פשיטת רגל - לא תמיד "דרך המלך"

אל תאמינו לפרסומות של עורכי הדין שמבטיחות לכם שהליך פשיטת הרגל הוא קצר ונוח - המציאות שונה לגמרי. בכדי להבין למה הם מתכוונים הגיע הזמן לנפץ את המיתוסים

פשיטת רגל (ShutterStock)
(אילוסטרציה: ShutterStock)

כמה פעמים יצא לכם לראות או לשמוע פרסומות של עורכי דין, שטוענים שבמקרים בהם נקלעת לחובות או שאתה מתחיל להרגיש שהכול סוגר עליך ואתה נחנק, האפשרות היחידה העומדת לרשותך היא "הליך פשיטת רגל"? חלק מאותם עורכי הדין אף טוענים שמדובר בהליך "קצר ונוח". בחלק מאותם פרסומות טוענים כי, ההליך יסתיים בתוך 18 חודשים בלבד, ובזמן ההליך יהנה החייב מחשבון בנק, צ'קים, כרטיס אשראי, אישור יציאה לחו"ל, אופציה לנהל עסק עצמאי - הכול בזמן שאתה מוחק מאות אלפי שקלים לבנקים וליתר הנושים.

המדריך המלא למחיקת חובות - חלק א'

אז מה הבעיה? למה בכלל להחזיר חובות?

לצערי ולצער חייבים רבים וטובים אחרים, המציאות שונה לחלוטין. אני אסביר למה מתכוונים אותם עורכי הדין, ע"י ניפוץ המיתוסים, בניסיון לשקף לכם את המציאות האמתית.

המיתוס הראשון: "הליך פשיטת הרגל מסתיים בהפטר בתוך 18 חודשים"

מדובר בעובדה שגויה לחלוטין. בדרך כלל, בתוך 18 עד 24 חודשים ניתן לדעת כיצד התיק יגמר, לרוב לאחר הגשת "תכנית פירעון" לחייב שנבנתה ע"י המנהל המיוחד, כלומר תשלום של חלק יחסי מהחוב בפריסה של 36 חודשים נוספים. כלומר הליך פשיטת הרגל עלול להתנהל במשך למעלה מארבע שנים!

המיתוס השני: "בזמן פשיטת הרגל ניתן לנהל חשבון בנק, להחזיק כרטיס אשראי ולהשתמש בפנקס צ'קים"

שוב, מדובר בעובדות שגויות ומסולפות ואני אסביר.
לאחר קבלת "צו הכינוס" (בתחילת ההליך) החייב יכול לנהל חשבון בנק אחד בלבד, ללא אופציה לקבל אשראי מכל סוג, על החייב חל איסור להיכנס למינוס או לקחת הלוואות.

לגבי כרטיסי אשראי - ניתן להחזיק כרטיס אחד נטען, כלומר, כשאין כסף הכרטיס "לא עובר", כמו כן לא ניתן לפרוס לתשלומים בכרטיס מסוג זה.

לגבי פנקס צ'קים - בשום מקרה, חל איסור על החייב להשתמש בפנקס צ'קים בזמן הליך פשיטת הרגל, רק במקרים חריגים בהם ניתן אישור מראש מבית המשפט, יוכל החייב לשלם תשלום מסוים בצ'ק, בדרך כלל לצורך השכרת דירת מגורים.

צריך לזכור את הכלל, משניתן צו כינוס, יהיה החייב שהוכרז פושט רגל, לקוח מוגבל מיוחד בבנקים.

חייב שהוכרז פושט רגל, לא יוכל לעשות שימוש בכרטיס אשראי או להחזיק פנקס צ'קים.

לפנייה ישירה אל אלגבי אגבלי ושות` משרד עורכי דין לחץ/י כאן

המדריך המלא למחיקת חובות - חלק ב'

המיתוס השלישי: "ניתן לצאת לטייל בחו"ל בזמן שבארץ מוחקים לך את החובות"

לצערי ולצער חייבים אחרים, צו הכינוס שניתן בתחילת ההליך מאוד ברור בעניין זה, כלומר משניתן צו כינוס לחייב, מורה בית המשפט על עיכוב יציאתו של החייב מן הארץ.

הצו יעמוד בתוקף עד סיום הליכי פשיטת הרגל.

רק במקרים מסוימים ניתן לבקש (ולקבל) את הסרת צו העיכוב, וגם זאת רק לתקופה קצובה, בדרך כלל אם הדבר דרוש לצורכי עבודתו של החייב ואם יש תועלת בכך לתקופת הכינוס או כאשר מדובר בטיפול רפואי וכו'.

בכדי לאפשר זאת צריך החייב להציג שרשרת מסמכים המלמדים מהי מטרת הנסיעה ומי מממן אותה (שהרי אם יש לו כסף לממן טיול לחו"ל, עליו להסביר מאיפה ומדוע שלא ישמשו כספים אלו לטובת הקטנת החובות).

המיתוס הרביעי: "בזמן פשיטת הרגל ניתן לנהל עסקים"

כנראה שכבר הבנתם בעצמכם שמדובר בעובדה שגויה מיסודה, למען הסר ספק, חייב שהוכרז פושט רגל לא יוכל לייסד ולהיות בעל עניין בתאגיד. ויש לזכור כי, פושט הרגל יהיה נתון לחקירה של כונס הנכסים הרשמי על אודות הכנסות, הוצאות ונכסים שברשותו, ולמעשה הוא מחויב בשקיפות מלאה כלפי בית המשפט.

לחייב אסור לקחת על עצמו התחייבויות חדשות בזמן פשיטת הרגל, ובמידה וברצונו לקבל על עצמו התחייבות מסוימת, עליו לקבל תחילה את אישור המנהל המיוחד ובית המשפט.

האם לדעתכם ניתן לנהל עסק בדרך שכזאת, במיוחד שאין באפשרות החייב להחזיק צ'קים או כרטיסי אשראי?

מעבר לכל זה, צריך לזכור שככל הנראה אתה בעצמך לא היית נותן אשראי או סחורה מכל סוג לאדם ללא חשבון בנק, צ'קים או כרטיסי אשראי, כאשר ידוע מראש שמדובר בחייב אשר לא עומד בחובותיו או בהתחייבויותיו ומצוי בהליך פשיטת רגל בו בית המשפט נדרש למחוק את חובותיו.

למרות זאת, ישנם מקרים בהם פשיטת רגל היא באמת המוצא האחרון, אך תחילה יש לבדוק האם קיימות פעולות אחרות שיכולות להוציא אותך מהבוץ, מבלי להרוס לך את ההווה והעתיד ע"י הכרזה לפיה אתה פושט רגל - "כתם" שלא יוסר מדירוג האשראי שלך לעולם.

המדריך המלא למחיקת חובות - חלק ג'

אז מה יש לעשות לפני שמחליטים לבקש מבית המשפט להיכנס להליך פשיטת רגל?

יש מספר דרכים לצאת מתסבוכת כלכלית, כלומר יש עוד דרכים למחוק את החוב, חוץ מהליך פשיטת הרגל.

משרד עו"ד אגבלי אלגבי, מתמחים גם בתחום מחיקת חובות ופשיטות הרגל מזה מספר שנים. מניסיונם, תהליך פשיטת רגל הוא אינו תהליך של מה בכך. מגיעים אליו רק אחרי שניסינו כל הדרכים האחרות.

הרבה חייבים לא מצליחים להבין כיצד אנשי עסקים (טייקונים) מצליחים למחוק חלקים גדולים מחובותיהם מבלי שנכנסו להליך פשיטת רגל - מדוע הבנקים מוותרים על כספים רבים, ולא נלחמים באותם אנשי עסקים שיפרעו את החוב, ולמה הבנקים "הגדולים" בוחרים להיאבק דווקא באזרח "הקטן", וזאת למרות גובה החוב הקטן באופן יחסי לאותם אנשי עסקים.
מיתוס אחד אני לא אצליח ולא אנסה לנפץ - בהליך פשיטת רגל, ניתן למחוק חובות, עובדה זו ידועה היטב לבנקים ולייתר הנושים. הלכה למעשה ברוב המוחץ של המקרים, לבנקים ולייתר הנושים אין כל תועלת אמתית בניהול ההליך שבסופו יקבע בית המשפט כי החוב נמחק.

על כן, הבנקים מסכימים במקרים רבים, למחול על חלקים גדולים מגובה החוב, העיקר לקבל חלק מכספם, בטרם יפנה החייב להליך ארוך של פשיטת רגל.

במילים אחרות, במרבית המקרים הבנק או כל נושה אחר, ינהל משא ומתן עם החייב על גובה החוב ואפילו על תכנית תשלומים נוחה, הכול מבלי שיאלץ החייב לגשת להליך של פשיטת רגל, ומבלי שיגרם לו נזק בלתי הפיך בדירוג האשראי (bdi).

אם ברצונך לסגור במהירות את התיק ולא להיכנס להליך ארוך ומתיש, יש לך מספר אופציות:

א. פשרה על בסיס תשלום חד פעמי במזומן

בתשלום חד פעמי במזומן, תוכל לקבל הנחה שתנוע בין 20 ל-70 אחוז מגובה החוב העדכני. חשוב שתבין, ככל שהתיק ישן יותר, כך הנושה רוצה לסגור אותו מהר יותר וככל שהחוב שלך גדול יותר, כך ההנחה שתקבל גבוהה יותר.

ב. פשרה על בסיס תשלומים -

פשרה מסוג זה, מתאימה יותר לחובות חדשים יחסית ובהיקפים גדולים יותר. הסיכוי להוציא הנחות גבוהות בחובות כאלה נמוך, ולכן מאפשרים פריסה בריבית נמוכה מהרגיל.

ג. פשרה על בסיס תשלומים לחלק מהחובות ולחלק אחר תשלום במזומן-

ניתן להשתמש בפשרה על בסיס תשלום חד פעמי מזומן - לחובות הקטנים ופשרה על בסיס תשלומים – לחובות הגדולים. כך נוכל לנסות למנוע את ההליך המתיש, המייגע והמגביל של פשיטת רגל, במקרים רבים אף ניתן להיעזר בבן משפחה (הורים / אחים) אשר ייקח על עצמו הלוואה בפריסה נוחה ובריבית נמוכה,(כמובן הרבה יותר נמוכה מהריבית בה החייב מחויב בהוצאה לפועל) ובכספי ההלוואה ישלם את החובות במזומן. כך נוכל ליהנות מהנחה גדולה מהנושים, ומפריסה ארוכה ונוחה מהבנק המלווה. בין היתר, משרדנו יכול לסייע בקבלת הלוואה שכזאת מאחד מארבעת הבנקים הגדולים במדינה: פועלים, דיסקונט, לאומי או מזרחי טפחות.

אתה לא יכול לגייס סכומי כסף במזומן, לא יכול לקחת עליך התחייבויות ארוכות טווח, עדין יש מה לעשות מבלי להרוס את העתיד הכלכלי ואת דירוג האשראי:

רק כאשר לא נותרה לך ברירה, ואין באפשרותך להגיע לפשרה או לקחת הלוואה, נמליץ על פשיטת רגל, שתוביל "לחנינה מחובות". אנחנו אף ננסה להגיע לקבלת צו הפטר בסוף ההליך , וזאת מבלי שתוכרז פושט רגל.

מה הכוונה ב-"הפטר בלי להיות פושט רגל"? אני אסביר: במקרים רבים ניתן לקבל חנינה מחובות מבלי להיות מוכרז כפושט רגל. דבר זה חשוב כלכלית בעיקר לגבי השם והמוניטין שלך שעתיד לבוא.

כיצד מקבלים חנינה?

יש לאסוף ולשמור את כל המסמכים המראים ומשקפים את ההוצאות וההכנסות, לרבות: חשבונות, פנסיות, הוצאות שוטפות ונכסים, במטרה להציג בפני כונס הנכסים הרשמי של ישראל את המצב הכלכלי של החייב. לאחר מכן, מגישים לכונס הנכסים הרשמי בקשה למתן צו כינוס.

כונס הנכסים הרשמי (הכנ"ר) יבחן את הבקשה, וימסור את המלצתו לבית המשפט, כדי שיינתן צו כינוס וכן גם באילו תנאים הוא יינתן.

צו כינוס

צו כינוס אינו אומר פשיטת רגל. חייב, יכול להיות תחת צו כינוס מבלי שהוכרז כפושט רגל, שהרי המטרה היא לקבל במהירות חנינה מחובות, מבלי שהחייב יישא תווית של פושט רגל בעתיד.

מה למעשה קורה בפועל?

למעשה החייב מקבל הגנה מרבית מפני הנושים, כך שהחובות והנכסים שברשותו עוברים לשליטה אחרת. צו הכינוס נשלח לעורכי הדין של הנושים, ומרגע שליחתו, הנושים מפסיקים לרדוף אחרי החייב. כך ניתן לקבל מרווח נשימה ולהפחית את הלחץ והחרדה.

לנושים יש חצי שנה כדי להגיש תביעת חוב, היה והתביעה לא תוגש בזמן של חצי שנה, החוב יימחק.

יש לזכור כי, הרבה מאד נושים מתייאשים מלהגיש תביעת חוב בשל יוקר ההליך. היה וכך, נשללת זכותם לגבות את החוב ו/או להתנגד להפטר.

ובכל זאת, יש את אותם גופים שתמיד יגישו תביעות חוב, קרי: חברות האשראי והבנקים.

כאשר נושים מגישים תביעת חוב, יש באפשרות החייב להגיש התנגדויות לתביעות החוב במטרה לצמצם ככל הניתן את גובה החוב.

לאחר קבלת ההתנגדויות, יש אפשרות להמתין לתוכנית פירעון, שתקבע ע"י המנהל המיוחד או להציע הצעת הסדר נושים. במידה ומצליחים להגיע לרוב הסכמות הנדרש, ניתן לבקש מבית המשפט שייתן הפטר לחייב מבלי להכריז עליו "פושט רגל".

רק במידה ולא מצליחים להגיע להסדר, החייב ימשיך לשלם את צו הכינוס עד שבית המשפט יקבע שהוא זכאי לקבל חנינה מחובותיו.

במסגרת מאמר זה, הועלו מספר אופציות לפתרון בעיית החובות, מבלי לגשת להליך של פשיטת רגל. חשוב לזכור, הליך פשיטת הרגל הוא ההליך הארוך ביותר, המגביל ביותר ובעל פוטנציאל הנזק הגדול ביותר מבין האפשריות העומדות לזכות החייב - ולמרות זאת, ישנם מקרים בהם אין ברירה ויש להפנות את החייב להליך פשיטת רגל.

כדי להבין מה עוד אפשר לעשות כדי לא להיכנס להליך פשיטת הרגל, ועדיין לסיים עם החובות או להיכנס להליך פשיטת הרגל, עם סיכוי גבוה במיוחד שהחייב לא יוכרז כפושט רגל, ולמרות זאת יקבל חנינה מחובות. במיוחד עבורכם הכנתי את המדריך המלא למחיקת חובות שיוציא אתכם מהבוץ, בדרך המהירה הקלה והזולה ביותר, ניתן להורידו בחינם וללא כל עלות.

הכתבה באדיבות צוות עורכי דין פשיטת רגל מטעם המרכז לפשיטת רגל ומחיקת חובות.

*המידע המוצג כאן אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.
כל המסתמך על המידע המוצג עושה זאת על אחריותו בלבד.