המשכנתא היא הלוואה מהבנק שנועדה לגשר על הפער בין ההון העצמי שלכם ובין הסכום המלא לרכישת הדירה. כשאתם לוקחים משכנתא מהבנק, מדובר בדרך כלל על הלוואה גדולה ומשמעותית, עם החזרים חודשיים שנפרשים על גבי שנים ארוכות, ועם סעיפים ותנאים רבים עליהם יש לתת את הדעת.
כדי לעודד זוגות צעירים להגיע לדירה משל עצמם, המדינה והבנקים מציעים הטבות שונות. לפני שתקבלו את ההחלטה המשמעותית באשר לגורם אליו תהיו מחויבים בתשלומי ההלוואה במשך שנים רבות, כדאי ללמוד את הנושא, ולהכיר את כל ההטבות והתנאים המועדפים.
הטבות לרוכשי דירה ראשונה בלקיחת משכנתא
משרד הבינוי והשיכון מעניק זכאות למשכנתא על פי מספר קריטריונים; גובה המשכנתא והתנאים המדויקים ייקבעו בהתאם לנתוני המבקשים ולמיקומה של הדירה המיועדת לרכישה. סכום ההלוואה יהיה בריבית קבועה, בצמוד למדד, עם תנאי החזר מועדפים ותשלומים חודשיים שייפרסו על פני 20-28 שנים. לאחר קבלת זכאות זו, יש אפשרות לקבל מימון נוסף מהבנק.
הטבה נוספת מוענקת על ידי המדינה לרוכשי דירה ראשונה באזורי פריפריה בבניין דירות. גובה ההטבה הוא 60,000 שקלים, נוסף לסבסוד של עד 40,000 שקלים שישולמו לקבלן עבור תשתית הדירה ועלויות הפיתוח, ובתנאי שבניית הדירה תסתיים תוך פרק זמן מוגדר.
בכל הנוגע לבנקים, כדאי לדעת שבנק ישראל, במטרה להגן על מבקשי המשכנתא לדירתם הראשונה, מגביל את גובה ההלוואה לעד 75% משווי הדירה. הגבלה זו נועדה למנוע מרוכשים להתחייב על הלוואות ענק בהן לא יוכלו לעמוד.
הגבלה נוספת רלוונטית לא רק לרוכשי דירה ראשונה, אלא לכל מבקשי המשכנתאות. כך, בנק ישראל קבע כי במידה שהמשכנתא המוענקת ללקוח היא במסלול של ריבית משתנה, גובה ההלוואה לא יעלה על שליש משווי הדירה, על מנת שהלווים לא יגיעו למצב של החזרים גבוהים משמעותית מכפי שצפו.
לגבי ההטבות המוענקות מהבנקים, הרי שאלה מתבססות על מידת הסיכון שמוכן הבנק ליטול, כמו גם על נתוני המבקש. כאשר מדובר בלקוח קיים, רווחי ופעיל של הבנק, ובמידה שסכום ההלוואה המבוקשת אינו גבוה מדי, ובהנחה שנתוני הנכס מניחים את דעתו של הבנק, הוא יציע ללקוח תנאים מועדפים ובלבד שלא יתפתה לעבור לבנק אחר. הטבות אפשריות יכולות להיות ריביות נמוכות, תקופת גרייס שרק לאחריה יתחילו ההחזרים החודשיים ועוד. מותר ואף רצוי להתמקח עם נציג הבנק כדי להיטיב את תנאי ההצעה הראשונית שקיבלתם.
כאשר מבקש המשכנתא הוא לקוח חיצוני, הבנק ינסה בוודאי לגייס אותו לשורותיו ויבטיח לו, תמורת העברת החשבון כולו, הטבות הן במשכנתא עצמה והן בניהול החשבון השוטף.
תנאי ההטבות, במיוחד אלו המוצעות על ידי הבנקים, משתנים חדשות לבקרים בהתאם למצב השוק וכחלק מחוקי המשחק בתנאים של תחרות בין הבנקים. חשוב לזכור שכשמדובר בהלוואה כה משמעותית, כל פרט שנראה קטן או שולי עשוי להתברר בהמשך כמהותי.
הדרך הטובה ביותר לברר שאלות הנוגעות לזכאות מהמדינה, מציאת מסלול מתאים, או בחירת הבנק המלווה, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות שיוכל לעשות לכם סדר בנבכי האותיות הקטנות של תנאי הבנקים ולסייע בידכם למצוא את המסלול הכדאי ביותר עבורכם, בהתאם לנתונים שלכם.
הכותב, עזרא ידיד, הוא יועץ משכנתאות.
טלפון ליצירת קשר: 072-3231191
הכתבה נכתבה באדיבות אתר zap משפטי