פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      בונים בית: איך מגיעים לקו הסיום בשלום?

      המראות של מגרשים עם שלדי בתים או בתים בנויים חלקית העומדים למכירה לרוב יצומצמו על ידי תכנון נכון של המשכנתא לבנייה. וגם: ההבדל בין משכנתא לבנייה לבין משכנתא לקניית בית

      מהנדס בניין (ShutterStock)
      (אילוסטרציה: ShutterStock )

      אי פעם בניתם בית? אם התשובה היא כן, אז אתם בוודאי מכירים את התהליך - אתם נכנסים לתהליך אופטימיים, מוצפים בהצעות מחיר של קבלנים ובאמירות של "יהיה בסדר", מבטיחים לעצמכם שאתם לא תהיו כמו כולם, לא תגזימו ולא תשתגעו. בסוף התהליך אתם מוצאים את עצמכם עם הוצאות מעל ומעבר למה שתכננתם, או עם תשלומי משכנתא שלא משאירים לכם מרווח נשימה. אז איך בונים בית ומגיעים לקו הסיום בשלום? הכל מתחיל בתכנון נכון של המשכנתא.

      משכנתא לבנייה מיועדת למקרים של בניית בית מהיסוד או שיפוץ המלווה בהיתרי בנייה. סכום הכסף שתקבלו מהבנק ייכנס לחשבון שלכם, זאת בשונה ממשכנתא לקנייה של בית, שבה הכסף נכנס לחשבון המוכר. העברת הכסף לחשבונכם לא תתבצע בבת אחת אלא בשלושה עד חמישה שלבים, על פי התקדמות הבנייה.

      הסכום שתקבלו מהבנק הוא מעין מסגרת אשראי מקסימלית שאת כולה אתם לא חייבים לממש. אחד הגורמים המקצועיים שמלווה את הפרויקט (הקונסטרוקטור, ברוב המקרים) ידווח לבנק על סיום כל שלב בתהליך, ובהתאם לכך ישוחרר אותו חלק מהסכום הכולל שיועד לשלב זה.

      מפתח לבית (ShutterStock)
      לקיחת החלטות מראש תאפשר לכם להגיע בבטחה אל השלמת הבנייה (אילוסטרציה: ShutterStock)

      לצפות את הלא צפוי

      תכנון משכנתא לבנייה שונה לחלוטין מתכנון משכנתא לקנייה של בית מפני שבמקרה של קנייה מחיר הבית הוא סכום ברור ומוגדר, ואילו במקרה של בנייה הסכום שלו אתם זקוקים כדי לצאת לדרך מבוסס על הערכות. על מנת לא להגיע למצבים שמהם תתקשו לצאת, יש לבסס את ההערכות שלכם בהתאם למספר שיקולים:

      אין מקום להשלמות - עליכם לתכנן מראש באופן מדויק את התקציב הדרוש לכם להשלמת הבנייה עד לסופה. אל תסמכו על בקשת סכומים נוספים מהבנק בהמשך אם הסכום הראשוני לא יספיק. ברוב המקרים, הבנקים יסרבו לתת השלמות, ואם יסכימו הן תינתנה בתנאים הרבה פחות טובים ביחס למשכנתא המקורית שנלקחה.

      קחו בחשבון חריגות מהתקציב - בכל בנייה של בית, גם אם מדובר בחברות הבנייה הגדולות ביותר וגם אם תקחו קבלן מפתח, ובמיוחד אם אתם בעצמכם הקבלנים, תהיינה חריגות בתקציב הבנייה. החריגות נובעות מקושי להעריך את כל ההוצאות במדויק, הצעות מחיר לא ריאליסטיות של אנשי המקצוע והקבלנים ומגוון פיתויים שתתקשו לעמוד בפניהם. יש לקחת בחשבון את החריגות הללו ולהשתדל לשמור אותן נמוכות ככל שניתן: יש לקחת כל הצעת מחיר כסכום לא סופי, ולדעת לוותר על חלק מהחלומות שלכם לשדרוגים ותוספות.

      חשבו תמיד על הרגע שאחרי - היום אתם מקבלים את המשכנתא, אבל מחר תצטרכו להתחיל להחזיר אותה. גובה המשכנתא והתשלום החודשי שייקבע בהתאם צריכים להתאים לכלכלת המשפחה. הבנקים מאפשרים לקחת הלוואת משכנתא בתשלום חודשי של כמעט 40% מהכנסת הלווים, אך עבור רוב משקי הבית תשלומים חודשיים בסכומים כאלה עלולים להוות לא רק פגיעה משמעותית ברמת החיים, אלא גם מתכון בטוח לפשיטת רגל.

      תכננו רגע לפני - משכנתא לבנייה לוקחים לפני שצריך אותה. אל תחכו לשלב שבו נגמר לכם הכסף והפנייה לבנק תיעשה רק אחרי שכבר יש לכם היתרי בנייה או כשסיימתם את בניית היסודות. תחילת הבנייה חייבת להיות בהתאם לסכומים שאתם יכולים להרשות לעצמכם, זאת על מנת שלא תגיעו למצב שאתם עומדים מול עובדה מוגמרת, יצוקה בקרקע, ואין בידיכם את הסכום המספיק כדי לסיים את העבודה.

      תכנון מפורט ונכון של המשכנתא לבנייה ייקח בחשבון את כל הפרטים והתרחישים. אפילו הבחירה הקטנה ביותר, כמו צבע החלונות, יכולה להתבטא בפערים משמעותיים בתקציב. לקיחת החלטות מראש, תוך התחשבות בכל החריגות האפשריות, תאפשר לכם להגיע בבטחה אל השלמת הבנייה.

      איריס שוסטר היא יועצת משכנתאות ופיננסים.
      טלפון: 052-5900403
      הכתבה נכתבה באדיבות אתר zap משפטי