איך לקבל מחילה על החובות? כל הדרכים האפשריות

כאשר החובות הולכים ונערמים והיכולת להחזיר אותם מתרחקת מיום ליום, קשה לראות דרך לצאת מהבוץ. תחושות הייאוש וחוסר האונים המתלוות למצב הן נחלתם של ישראלים רבים, הנאלצים להתמודד עם מציאות כלכלית חדשה ומפחידה בעקבות משבר הקורונה שמסרב להסתיים.

אם הגעתם למצב בו סך ההתחייבויות שלכם גבוה מסך הנכסים שברשותכם, ואין לכם כל יכולת להחזיר את החוב, חשוב שתדעו שקיימת עדיין אפשרות לקבל מחילה על החוב, ולשם כך עומדות בפניכם מספר אפשרויות:

1. הסדר תשלומים מיוחד לחובות של עד 50 אלף ש"ח - נתוני רשות האכיפה והגבייה מהשנה וחצי האחרונות מראים כי כ-90% מתיקי ההוצאה לפועל שנפתחו בתקופה זו עמדו על חובות של עד 50 אלף ש"ח. לפיכך, ועל מנת להקל על חייבים שנפגעו עקב משבר הקורונה, אושרה בכנסת בחודש ספטמבר האחרון הוראת שעה לתשעה חודשים, המגדירה הסדר תשלומים מיוחד לחובות של עד 50 אלף שקלים.

על פי הסדר זה תוארך תקופת האזהרה שתקבלו ב-30 ימים, ותשלום החוב שלכם ייפרס לעד 24 תשלומים. בנוסף, תזכו להפחתה של 50% מהריבית, אגרת פתיחת תיק מינימלית ואף הפחתה של שכר טרחת עורך הדין עבור פתיחת התיק. כל זאת בתנאי שתוך 45 ימים ממועד הוצאת האזהרה, תבצעו את התשלום הראשון.

2. הסדרי תשלומים לחובות של מעל 50 אלף ש"ח - החוק מאפשר פריסת תשלומים גם לחובות גבוהים יותר מ-50 אלף שקלים, כאשר מדובר בתיק יחיד בלבד: חובות של עד 100 אלף שקלים ניתן לפרוס לעד 36 תשלומים, ואילו חובות של מעל 100 אלף שקלים ניתן לפרוס לעד 48 תשלומים. רבים לא יודעים זאת, אך לרשם ההוצאה לפועל קיימת הסמכות לפרוס את החוב אפילו למספר תשלומים גבוה יותר.

3. איחוד תיקים - אם יש לכם מספר תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, ניתן להגיש בקשה לאיחוד תיקים. האפשרות היחידה שנותרה היום הינה איחוד תיקים במתווה 3% (בעבר הייתה אפשרות לאיחוד תיקים במתווה חייב מוגבל באמצעים, אולם אפשרות זו בוטלה), אשר תאחד את כל חובותיכם לאחד ותאפשר לכם לקבל צו תשלומים חודשי לתקופה מוגדרת, בהתאם ליכולתכם הכלכלית. ברוב המקרים יותנה איחוד התיקים בתשלום של 3% לפחות מסך החובות, אך אם רשם ההוצאה לפועל יתרשם כי תוכלו לפרוע את החוב בהסדר תשלומים ארוך יותר, הוא עשוי לתת לכם את האפשרות לכך בצו מדורג.

4. הסדרי חוב פרטניים - גם אם יש לכם תיק קיים בהוצאה לפועל (ככל שתקופת הזמן בה התיק פתוח גדולה יותר, כך הדבר יכול לפעול לטובתכם), או אפילו תיק שלא נפתח, קיימת האפשרות להגיע להסדרי חוב פרטניים מול הנושים. בחלק גדול מהמקרים יעדיפו רוב הנושים לקבל בהקדם לפחות חלק מהחוב, מאשר להיגרר להליכים שסופם לא נראה לעין.

באמצעות עורך דין מיומן בעל יכולת משא ומתן, ייתכן שתצליחו להקטין משמעותית את החוב, ולהחזיר אותו באמצעות לקיחת הלוואה מצד שלישי (חבר, קרוב משפחה וכן הלאה). לאחר ביצוע התשלום, התיק שלכם ייסגר ועמו יוסרו כל ההגבלות שהוטלו עליכם עם פתיחתו.

5. הסדר נושים - בעוד שהגעה להסדרי חוב פרטניים נעשית באמצעות פנייה פרטנית של עורך הדין לכל נושה ונושה ועשויה, בהינתן משא ומתן מוצלח, להסתיים תוך שבועות ספורים. הסדר נושים הוא הליך משפטי ממושך יותר, המוסדר בפרק י', סעיף 318 לחוק חדלות פירעון.

ההליך, הכולל תשלום מינימלי של 20% מכלל החובות, מתבצע בהתאם לקריטריונים ולוחות זמנים המוגדרים בחוק, וברוב המקרים ניתן להגיע לסיומו תוך כחצי שנה.

6. הליך חדלות פירעון - אם בחנתם את כל האפשרויות וניסיתם להגיע לפתרון ללא הועיל, תמיד ישנה אפשרות לפנות להליך חדלות פירעון. על אף שאפשרות זו היא לרוב המוצא האחרון, ממנו ודאי ביקשתם להימנע ככל יכולתכם, זכרו כי מטרת ההליך היא לסייע לכם להשתקם וכי באמצעותו אתם בהחלט יכולים לקבל מחילה ומחיקה של חלק ניכר מהחוב, ולהתחיל בחיים חדשים ללא עול החובות והחשש מעיקולים.

לאחר הוצאת צו פתיחת ההליכים, ייבחן מצבכם הכלכלי ויגובשו עבורכם המלצות לבניית תכנית פירעון ושיקום. תוך כשנה יתנהל דיון בעניינכם בבית המשפט ובו תעמוד לאישור תכנית הפירעון המוצעת וצו התשלומים המוגדר בה, אשר יעמוד לרוב על 36 תשלומים. לאחר שתשלימו את צו התשלומים יינתן לכם הפטר מלא משארית חובותיכם.

הבחירה באפשרות המתאימה ביותר מבין מגוון האפשרויות המצוינות לעיל תלויה במגוון פרמטרים, הנבחנים עבור כל מקרה לגופו. על מנת להגיע לפתרון הנכון עבורכם ולממשו בהצלחה נדרשת יצירתיות, יכולת שכנוע ומשא ומתן והיכרות מעמיקה עם דקויות החוק. אם יש לכם חובות שהולכים ומצטברים, אל תתמהמהו, פנו לעורך דין המתמחה בהליכי הוצאה לפועל וחדלות פירעון, והתחילו כבר היום את הפרק הבא של חייכם.

עו"ד אפי קוליו מתמחה בייצוג חייבים בהליכי חדלות פירעון והוצאה לפועל.

טלפון - 053-9416123

הכתבה באדיבות Zap משפטי

המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד