מי מאיתנו לא נתקל בפייסבוק, במייל או ברשתות שונות בכותרות מפוצצות כמו "חוב של מיליון שקל נפרע ב-40 אלף שקל באמצעות הפטר חובות"? כותרות אלה תופסות את העין של כולנו, לא רק של אנשים השקועים בחובות. נדמה לנו כי יש אפשרות לסגור חובות בסוג של הוקוס פוקוס.
האם הפרסומים הללו שגויים?
נכון אמנם שקרו כבר מקרים שבהם החוב הופחת באופן דרמטי, כולל מקרים של הפטר מלא, אך הדברים תלויים לגמרי בנסיבות של כל תיק - מה גודל החוב, מה הוביל את החייב לצבור את חובותיו, כיצד הוא התנהל בשנה הראשונה של הליך חדלות הפירעון והאם הוא פעל בתום לב, ועוד.
גם מי שנמצא על ידי הממונה על הליך חדלות הפירעון כראוי להסדר שבסופו הפטר חובות, עדיין נדרש להליך של בין שנה ל-4 שנים, שבמהלכן הוא מחויב להחזיר לנושיו תשלום חודשי בהתאם ליכולותיו, ונדרש ללמוד כיצד לנהל את ענייניו הכלכליים כך שלא יחזור ויצבור חובות עתידיים.
מהם 5 השלבים בדרך לקבלת הפטר חוב בהליך חדלות פירעון?
שלב ראשון: הגשת בקשה לפתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. הבקשה צריכה לכלול, בין השאר, דוח מלא של מצבו הכלכלי של החייב, נכסיו והכנסותיו, הוצאות הקיום שלו ושל משפחתו, הליכי גבייה שונים המתקיימים נגדו ופירוט החובות שצבר והסיבות לכך.
שלב שני: מתן צו לפתיחת הליכים, הניתן בתוך 30 ימים מיום הגשת הבקשה. זוהי נקודת ההקלה הראשונה על בעל החוב, משום שבאותו רגע כל הליכי הגבייה שנפתחו נגדו עד אז מוקפאים, ולא ניתן לפתוח נגדו בהליכי גבייה חדשים.
שלב שלישי: תקופת הביניים. בעת מתן הצו נקבעים לחייב צו תשלומים חודשי, המותאם להפרש שבין הכנסותיו, ומטרתו להוות עבורו תמריץ להמשיך לעבוד ולפעול לפתיחת דף חדש בחייו הכלכליים. במקביל ממונה לו נאמן ליישום הליכי חדלות הפירעון, ונקבע לו תאריך לדיון בעניינו בבית המשפט - שנה לאחר מכן.
במהלך אותה שנה של תקופת הביניים, החייב צריך להתנהל לפי התקציב שלו, לעמוד בצו התשלומים החודשי ללא יוצא מן הכלל, ולהגיש לנאמן דוח חודשי של הכנסותיו והוצאותיו. הוא רשאי לפתוח חשבון בנק עם יתרת זכות בלבד (כל עוד זה אינו הבנק שלו הוא חייב כספים), כולל אפשרות לשימוש בכרטיס דביט וללא אשראי מכל סוג שהוא.
התנהלות זו מטרתה להרגיל אותו להתנהל כלכלית - לפי התקציב שלו, ללא חריגה, בצורה מאוזנת וללא יצירת חוב חדש.
שלב רביעי: קבלת צו לשיקום כלכלי. לקראת הדיון, הנאמן מגיש דוח מסכם לממונה על חדלות פירעון, בו הוא מפרט את התנהלות החייב במהלך אותה שנה. אם ובאמת החייב עמד בכל הדרישות ופעל בתום לב, לא יצר חובות חדשים ועמד בכל מחויבויותיו, אז יקבע לו בית המשפט צו לשיקום כלכלי, או, לחילופין יקבל החייב הפטר לאלתר.
חשוב להבין שרק חייב שהוצאותיו גוברות על הכנסותיו יכול לקבל הפטר לאלתר - מדובר במקרים יוצאי דופן בהם החייב מתקשה לפרנס, כמו חייבים החולים במחלות קשות, או שאין ביכולתם לחזור ולהתפרנס כראוי מסיבות מוצדקות אחרות וכדומה.
הצו לשיקום כלכלי שהוא למעשה הפטר על תנאי הינו סוג של תכנית תשלומים כלכלית לשיקומו של החייב למשך 3 שנים, לכל היותר. באותן 3 שנים נוספות החייב יידרש להמשיך בתשלום החודשי, במבוסס על יכולותיו הכלכליות, ובניהול הכנסותיו והוצאותיו כמו בשנה הראשונה.
שלב חמישי: קבלת הפטר. בתום 3 השנים הנוספות, אם החייב עומד בכל מחויבויותיו ופועל בתום לב, אזי נמחקת יתרת חובותיו לנושים השונים, והוא יוצא לדרך כלכלית חדשה לאחר שלמד כיצד להימנע מצבירת חובות עתידיים.
האם ניתן להפסיק הליכי חדלות פירעון ולבטל את הפטר החוב?
כאשר חייב אינו פועל בתום לב בכל אחד מהשלבים (למשל, אינו עומד בצו התשלומים או צובר חובות חדשים, כולל לאחר מתן הפטר החוב, הליך חדלות הפירעון שלו מבוטל וכל הליכי הגבייה נגדו מתחדשים, כולל מלוא החוב המקורי.
לא מדובר בעניין תיאורטי. רק לאחרונה התוועדנו להחלטת בית המשפט המחוזי לבטל הפטר על תנאי שניתן לפושט רגל בן 55, אחרי שהתגלה שהוא שיקר והסתיר במרמה שיש בבעלותו דירה.
משרד עורכי דין שלמה פרץ מתמחה בליווי וייעוץ ליחידים המצויים בהליכי חדלות פירעון.
טלפון 0779965547
הכתבה באדיבות Zap משפטי
המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד