איך נוצרים החובות שלכם ומהי הדרך הטובה ביותר לסלק אותם?

שלב ראשון בהתנהלות כלכלית נכונה הוא לזהות את נקודות החולשה שלכם. שלב שני - לטפל בהן ביעילות האפשרית. מהם הדברים שאתם חייבים לדעת על מנת להסדיר את חובותיכם במהירות וביעילות האפשרית?

  • חובות
עו"ד האני ג. חורי, בשיתוף zap משפטי
לזהות נקודות תורפה ולטפל בהן - איך מתנהלים נכון ומסדירים חובות? (צילום: ShutterStock)

עוד לא הוגשו כל תביעות החוב כנגד חובות שנוצרו בעקבות משבר הקורונה, וכבר הגיעו המבצע הצבאי, המהומות האלימות והמתיחות הכללית במדינה, שמאיימים שוב על עסקים רבים בכל הסקטורים והמגזרים. ללא ספק, מדובר בתקופה ארוכה וקשה מאוד לבעלי העסקים בישראל, המחייבת אסטרטגיה יעילה לסילוק מהיר של החובות הקיימים ולמניעת היווצרותם של חובות עתידיים נוספים.

מרבית החובות שנפתחים כנגד בעלי עסקים בשנה האחרונה ובכלל, הם חובות לבנקים השונים. בדרך כלל מדובר בעסק שנמצא בצמיחה או לחלופין בקשיים, דבר המוביל את בעל העסק לקחת הלוואה מהבנק. חלק גדול נוסף מן החובות הוא לחברות הסלולר השונות, בעיקר במגזר הערבי. רבים מהרוכשים מגיעים לחברות הסלולר אשר מצידן ממהרות לסגור עסקאות, רוכשים מספר מכשירים בעלויות של אלפי שקלים ופורסים את העסקה לתשלומים של מספר שנים.

אי היכולת לעמוד בהחזר ההלוואה או בעסקת התשלומים יכול לנבוע ממגוון סיבות בשגרת הפרט או העסק, ולאו דווקא ממשברים ארציים כמו מגיפה עולמית או מבצע צבאי. כך או כך, החובות מתנהגים כולם באותו האופן, וככל שלבעל העסק אין יכולת להחזיר אותם, הם הולכים ותופחים. תוך שנה-שנתיים החוב עשוי להכפיל את עצמו ובסופו של דבר חובות של עשרות אלפי שקלים עשויים להגיע למאות אלפי שקלים ואף הרבה יותר מכך.

הפתרון "הקל" לא תמיד כדאי

החוק הישראלי יצר עבור החייבים מנגנון שנקרא הליך חדלות פירעון, אשר נועד להחליף את הליך פשיטת הרגל, לאפשר לחייב להגיע בצורה קלה ומהירה יחסית להסדר תשלומים ובשלב מסוים אף להפטר מלא מחובותיו. הדבר אולי נשמע כפתרון נהדר עבור החייבים, אך למעשה במקרים רבים לא כדאי למהר ולבחור בו.

ראשית, ההליך מגיע עם מגבלות לא מעטות על החייב ועלול להותיר כתם על התנהלותו העסקית בעתיד. שנית, יש לזכור שאין מדובר בפתרון קסם ושגם בהליך זה יידרש החייב לעמוד, לפחות במשך תקופה מסוימת, בהסדר תשלומים. לחייב שהוא בעל נכס מומלץ במיוחד להימנע מחדלות פירעון ככל שאפשר, שכן ההליך עשוי להוביל למימוש הנכס לצורך החזר החוב או לקביעת צו תשלומים על בסיס הבעלות בנכס, דבר שיקשה על החייב לעמוד בתשלומים הנדרשים.

המלכוד של החייבים

טרם הבחירה בהליך חדלות פירעון יש לערוך שורה של בדיקות מקדמיות מקיפות על מצבו הכלכלי של החייב ולבחון את האפשרות להסדר חוב עם הנושים. מומלץ לפנות לעורך דין המתחמה בתחום כבר עם היווצרות החוב ההתחלתי על מנת לנסות להגיע להסדר חוב, אך בשלב זה עשויים חייבים רבים לגלות כי הם נמצאים במלכוד מסוים מול הנושים: כשהחוב רק נוצר מרבית הנושים אינם מוכנים להגיע להסדרים מקלים. ברוב המקרים, יהיה קל יותר להגיע להבנה עם הנושים אחרי מספר שנים, כשהם מבינים שלא יצליחו לקבל את כספם בחזרה ומעדיפים להגיע להסדר על מנת לקבל לפחות חלק מהמגיע להם. למרבה הצער, כאמור, ככל שהזמן חולף והיתכנות ההסדר גבוהה יותר, כך הולך החוב ותופח.

לסלק את החוב - פתרונות יצירתיים

על מנת לסלק את החוב ביעילות, במהירות ובצורה הטובה ביותר עבור החייב, נדרשת מידה רבה של יצירתיות מצד עורך הדין. אחד הפתרונות האפשריים, לדוגמה, הוא לייצר הסדר תשלומים באמצעות צד ג' - הורה, קרוב משפחה או אפילו המעסיק, אשר יוכל לקזז את תשלום החוב ממשכורתו של החייב העובד אצלו. על עורך הדין לנסות להגיע להסדר ישירות עם באי כוחם של הנושים, כך יובטחו מינימום ריביות על החוב ואף יכולת לבטל עיקולים. בנוסף, עליו לקחת בחשבון היבטים שונים שעשויים להשפיע על החוב ולסבך את התיק, כמו קיומם של חובות מדינה (לרשויות המס, למשל) אותם מומלץ להסדיר מיידית ולא להכניס לתיק החוב הכללי.

לפיכך, כבר בשלבים ההתחלתיים של היווצרות החוב מומלץ לפנות לייעוץ משפטי, אך אל תמהרו לשכור את שירותיו של כל עורך דין. בחנו מראש את כלל האפשרויות המוצעות על ידו, בקשו לקב הסברים מפורטים ואל תהססו לבחון המלצות של לקוחות אחרים, שיוכלו להעיד על כישורי המשא ומתן שלו, על היצירתיות והתושייה שהוא מפגין בעת הצורך, ועל ההצלחות שהשיג עבור לקוחותיו מול הנושים.

עו"ד האני ג. חורי מתמחה בהליכי חדלות פירעון והוצאה לפועל, מקרקעין ומשפט אזרחי.

טלפון: 077-2317728

הכתבה באדיבות Zap משפטי

המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד

walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully