מסורבי משכנתא? הבדיקות שחייבים לעשות כדי להימנע מכך

אם נפתחו נגדכם בשנים האחרונות תיקים בהוצאה לפועל וצ'קים שלכם חזרו - תתקשו לקבל משכנתא. איך יודעים זאת מראש ונערכים לקרב? כל הפרטים לפניכם

מרטין בוקסדורף, בשיתוף zap משפטי
01/12/2021
סירוב משכנתא. ShutterStock
מסורב משכנתא(צילום: ShutterStock)

לא כל אחד חולם לקנות בית. יש מי ששכירות מתאימה לו, וזה בסדר גמור. אבל אין שום סיבה שמי שחולם לקנות בית משלו, שיבטיח לו ביטחון ויציבות, לא יוכל להגשים את החלום הזה. עד כאן התיאוריה. בפועל, המציאות הרבה יותר מורכבת, ולא מבשרת טובות לרבים מאיתנו.

למי אני מתכוון? בעיקר למסורבי משכנתא. מי שסבלו מבעיות כלכליות ומתקשים כעת לקבל את הסכמת הבנק למתן משכנתא. אם חזרו לכם לפחות שני צ'קים או שתי הוראות קבע בשנתיים האחרונות או שצברתם תיקים של יותר מ-5,000 שקל בהוצאה לפועל, כנראה שזה אתם.

רוצים עוד דוגמאות למסורבים פוטנציאליים? בבקשה. אם החשבון שלכם הוגבל בארבע השנים האחרונות או שעוקלו לכם כספים בבנקים בעשור האחרון, אתם בסכנה. הוכרזתם כפושטי רגל או שפיגרתם בהחזר הלוואות בשנים האחרונות? כל אלה יהפכו אתכם כנראה למסורבים.

עוד בוואלה!

קיבלתם דו"ח תנועה? אל תמהרו לשלם אותו

בשיתוף zap משפטי

הדבר הראשון שצריכים לעשות מסורבים פוטנציאליים

זיהיתם את עצמכם בשורות הקודמות ואתם חוששים שהבנק יסרב לתת לכם משכנתא? הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות כדי להפיג את החששות הוא להזמין דו"ח נתוני אשראי.

מה זה דו"ח נתוני אשראי? מדובר במסמך, המבוסס על מאגר מידע ממשלתי, שבו מרוכזים במקום אחד כל נתוני האשראי שלכם בשנים האחרונות. הדו"ח מחליף את דו"ח BDI בו נעשה שימוש פעם.

הדו"ח כולל תיאור מאוד מדויק של המצב הפיננסי שלכם בשלוש השנים האחרונות. היה לכם עיקול על חשבון הבנק? צ'ק שלכם חזר או הוראת קבע לא כובדה? כל אלה יופיעו בצבע אדום בוהק בדו"ח נתוני אשראי שלכם. הדו"ח מאפשר למוסדות פיננסיים לדעת במהירות מול מי הם מתנהלים.

למה במיוחד חשוב לשים לב בדו"ח נתוני אשראי שלכם?

כל מי שרוצה לקחת משכנתא, וחושש שהוא עלול להיתקל בסירוב של הבנקים, צריך לבדוק בדו"ח נתוני אשראי את מספר הבעיות שנחשפות במסגרתו. אם באופן חד-פעמי צ'ק שלכם חזר או שהוראת קבע לא כובדה, זה שונה לגמרי ממצב שבו באופן סדרתי לא עמדתם בהתחייבויות שלכם.

שאלת המפתח היא אם מדובר בדפוס קבוע או לא. ליועץ משכנתאות קל הרבה יותר להסביר לבנק מדוע כדאי לו להתעלם מצ'ק שחזר באופן חד-פעמי. הרבה יותר קשה לו לשכנע את הבנק להתחשב במישהו שהוראות הקבע והצ'קים שלו כל הזמן חוזרים.

מרטין בוקסדורף(צילום: יח"צ)

ככל שחלף זמן רב יותר מהבעיות שהיו לכם אתם מסודרים

חשוב לדעת: מה שמעניין את הבנקים הוא מתי הסתיימו הבעיות שלכם. ככל שחלף פרק זמן רב יותר המצב שלכם טוב יותר. ועוד משהו מפתיע: אם היו לכם בעיות קשות, אך אלה נגמרו לפני שנתיים וחצי, המצב שלכם טוב יותר ממי שהיו לו בעיות קלות, שנפתרו רק לפני 6 חודשים. לבנקים יהיה הרבה יותר קל להשתכנע לתת משכנתא למי שהיו לו בעיות כלכליות והן נפתרו מאשר למי שרק לאחרונה התמודד עם קשיים פיננסיים, ועדיין מרחפת מעליו עננה פיננסית כלשהי.

חשוב לדעת גם שהבנקים כן מסתכלים על חומרת הבעיות הפיננסיות שהיו למי שמבקש מהם משכנתא, ומתחשבים בכך. לדוגמה, לאדם שהוגדר בעבר כמוגבל חמור בבנקים יהיה הרבה יותר קשה לקבל משכנתא בבנק, לעומת אדם שהיה מוגדר כמוגבל רגיל וגם זה למשך שנה בלבד.

יש דרך אחרת לבדוק את דירוג האשראי חוץ מדו"ח נתוני אשראי?

בהחלט! קיימת אפליקציה בשם קפטן קרדיט, שהיא בעצם גרסת הסמארטפון של דו"ח נתוני אשראי. האפליקציה שהיא חינמית לחלוטין נותנת לכל אדם שנכנס אליה (לאחר שהוא מקיש את מספר תעודת הזהות שלו) ציון שנע בין 0 (גרוע) ל-1000 (מעולה).

הציון משקף את מצבו הפיננסי של אותו אדם בצורה מאוד מהירה ויעילה. המטרה של המערכת היא להקל על כל התהליך - ולאפשר לכל אחד לקבל ציון ברור שנוגע למצבו הפיננסי.

מה אומר הציון שקיבלתי באפליקציה? איך אדע שאני צפוי להיות מסורב משכנתא?

אם הציון שלכם באפליקציה הוא נמוך מ-750 - אתם עלולים להיות מסורבי משכנתא. גם אם זה המצב, דעו כי זה ממש לא סוף העולם. רבים מאוד שהוגדרו כמסורבי משכנתא הצליחו בסופו של דבר לקבלה מהבנק, אבל כדי לצאת ממצבם הם היו חייבים להיעזר באדם שמתמחה בייעוץ למסורבי משכנתאות.

מרטין בוקסדורף מתמחה בהשגת משכנתאות למסורבים, והוא בעל ניסיון עשיר בתחום זה, במיוחד בכל הנוגע לפושטי רגל

טלפון: 053-9382060

הכתבה באדיבות Zap משפטי

המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד

  • משכנתאות
walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully