הבנקים למשכנתאות נוקטים משנה זהירות כשהם מקבלים בקשה למשכנתא ממי שהוכרזו בעברם פושטי רגל או חדלי פירעון. זאת, אפילו אחרי שתקופת השיקום הכלכלי הסתיימה ועברו כמה שנים לאחר קבלת ההפטר. נפגשנו עם מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות המתמחה בבניית תיקי משכנתא עבור פושטי רגל, כדי להבין ממנו מדוע הבנקים נוהגים כך ומה צריכים פושטי רגל לעשות על מנת להתגבר על מכשול זה ולקבל משכנתא, למרות הכל.
מרטין, מדוע הבנקים מקשים על פושטי רגל לשעבר לקבל משכנתא?
"הבנקים דווקא מעוניינים להלוות כספים ובמיוחד סכומים גבוהים כמו אלה הניתנים במשכנתא - הם הרי רק מרוויחים מכך. עם זאת, מדובר בסיכון והם רוצים להלוות רק למי שקיימת לגביו ודאות גבוהה לכך שיוכל להחזיר את הכסף. מבחינת הבנק, כל אדם שהוכרז פושט רגל או חדל פירעון הוא אדם שכבר הוכח לגביו שהפר את הכלל הבסיסי ביותר של המערכת הבנקאית - כאשר לוקחים הלוואה חייבים להחזיר אותה. כלומר, זה אדם שהוכיח כבר לפחות פעם אחת בעבר שלא ניתן לתת בו אמון".
האם ניתן להשיב את אמון הבנקים למשכנתאות?
"שאלה טובה. התשובה היא שבהחלט ניתן להשיב את אמון המערכת הבנקאית ולקבל משכנתא לאחר פשיטת רגל. הדרך לשם כוללת חמישה צעדים, שיובילו את המבקש להוכיח כי שינה את דרכיו וכי הוא אינו מתכוון להפר שוב את אמון הבנק".
מהם הצעדים שעל פושטי רגל לעשות בדרך לקבלת משכנתא?
"לפני הכל, יש לזכור שמדובר בצעדים שנוקטים יחד ובעיקר בליווי של יועץ משכנתאות המתמחה בכך. את המסע למשכנתא עבור פושט רגל מתחילים בבדיקה מקיפה של דו"ח נתוני האשראי שלו ובבחינת התיקונים שיש לערוך בו.
"במקביל, כדאי להפיק דו"ח המרכז את כל תיקי ההוצאה לפועל של המבקש ולבחון שאין בו מכשול בלתי עביר, ואז גם לבדוק מה הניקוד שלו באפליקציית 'קפטן קרדיט'. כל אלה יחד מסייעים להבין מה אותו אדם חייב לעשות או לשנות על מנת לקבל את הניקוד המקסימלי באפליקציה, ואז עליו גם לנהל את ענייניו הכלכליים בהתאם, עד לקבלת הציון המקסימלי".
מהו הצעד הבא? מדוע לא להגיש את הבקשה למשכנתא ברגע שיש ציון מלא באפליקציה?
"לאחר קבלת הניקוד המלא באפליקציה ולפני הגשת הבקשה למשכנתא, חשוב לתכנן היטב כיצד להציג את השינויים שחלו בהתנהלותו הפיננסית של מבקש המשכנתא. חשוב להציג את הדברים בצורה שתגרום למנהל הבנק לבטוח במבקש ולהאמין שמדובר בהתנהלות אחראית ויציבה, המעידה על שינוי משמעותי ועל יכולתו לעמוד בהחזרי המשכנתא לאורך זמן. זה חייב להיות סיפור הגיוני, מובן, ברור, מלא בפרטים, שייתמך במסמכים רשמיים כמו דו"ח נתוני האשראי והדו"ח שמרכז את כל תיקי ההוצאה לפועל".
אילו תיקונים חשוב לבצע בדו"ח נתוני האשראי של פושט רגל המבקש משכנתא?
"דו"ח נתוני האשראי מציג את ההתנהלות הכלכלית הבעייתית של מבקש המשכנתא, כולל פשיטות רגל, צ'קים והוראות קבע ללא כיסוי, הוצאה לפועל וכדומה, ועל פי רוב אינו כולל התייחסות לפירעון החוב.
לכן, יש לפנות לבנק ישראל ולבקש לערוך את התיקונים בדו"ח, כך שבעת הגשתו לבנק יופיעו בו גם פירעון החוב וקבלת ההפטר, שיעידו על שיקומו הכלכלי".
וזה מספיק כדי להעיד על ההתנהלות הפיננסית האחראית?
"זה לא הכל. יש לזכור שבמקביל להצגת הבעיות השונות, דו"ח נתוני האשראי גם מעיד על התנהלותו הפיננסית של המבקש לאורך זמן, כולל התנהלויות תקינות שונות, כמו צ'קים שנפדו כהלכה, הוראות קבע שהיה להן כיסוי, חובות שהוחזרו וכדומה".
מדוע צריך להוסיף לבקשת משכנתא של פושט רגל גם את דו"ח תיקי ההוצאה לפועל?
"דו"ח כזה יכול לתמוך מאוד בבקשה. הוא יכול, למשל, להראות שמדובר במספר סביר של תיקים, או שכולם נפתחו באותה תקופה פחות או יותר, ולתמוך בטענה שפשיטת הרגל היתה מעידה חד פעמית.
דבר אחר שהדו"ח יכול להראות הוא שפושט הרגל כיסה את חובותיו לבנקים לפני כל נושה אחר. פושטי רגל כאלה נחשבים לאמינים יותר בעיני הבנקים".
מהו התפקיד של אפליקציית "קפטן קרדיט" בבניית משכנתא לפושטי רגל לשעבר?
"'קפטן קרדיט' היא אפליקציה פשוטה שנותנת לכל אדם שיש לו חשבון בנק ציון על התנהלותו הפיננסית, במבוסס על החזרי הלוואות, כיסוי צ'קים, יציבות בשימוש באשראי ופרמטרים נוספים. הציון הוא בין אפס לאלף, כשאלף הוא התנהלות פיננסית ללא רבב ואפס פירושו שאין נתונים. הבנק יבדוק את הציון בעצמו לפני שיחליט אם לאשר משכנתא וכדאי לפושט הרגל לשעבר להקדים תרופה למכה ולבדוק עצמאית את הציון לפני הגשת הבקשה".
לסיום מדגיש יועץ המשכנתאות מרטין בוקסדורף, כי מדובר אמנם במסע לא פשוט אך בהחלט אפשר לצלוח אותו בסופו של דבר. חשוב לזכור, הוא מסכם, שמשכנתא היא הלוואה גדולה וגם מי שלא פשט רגל מעולם נבדק בשבע עיניים על ידי הבנק, ששוקל מצידו את הסיכונים בהלוואה בסכום בסדר גודל כזה, ועל אחת כמה וכמה כשמדובר בפושט רגל שכבר מעל באמון הבנק. עם זאת, בעזרת סבלנות והנחיה מקצועית ניתן בהדרגה לשקם את אמון המערכת במי שכשל ולמרות פשיטת הרגל בעברו, להצליח לקבל עבורו אישור למשכנתא.
פרטים נוספים באתר האינטרנט של מרטין בוקסדורף ובטלפון - 053-9382060
לעמוד המשרד באתר משפטי
הכתבה באדיבות Zap משפטי
המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד