קבלת סירוב לבקשת משכנתא, אפילו אם זה רק מצד הבנק הראשון שאליו פניתם, היא אתגר רציני. חשוב לא להתעלם מכך ולהימנע מהגשה חוזרת של אותה בקשה, משום שסביר להניח שגם בנקים אחרים יסרבו, וכל סירוב יקטין עוד יותר את הסיכוי לקבל משכנתא גם בעתיד.
נפגשנו עם מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות המתמחה בתחום משכנתא למסורבים, כדי להבין מהי הדרך הטובה והנכונה ביותר להתמודד עם סירוב מצד הבנק לבקשת משכנתא שהגשתם.
מרטין, מה הן הסיבות העיקריות לסירוב למשכנתא?
"לבנק יש מספר סיבות שיכולות להוביל לסירוב למתן משכנתא, רובן קשורות לכך שלמבקש יש היסטוריה פיננסית בעייתית. ראשית לכל, מי שפשט את הרגל, אפילו אם רק בעבר, הוא כמו אדם שמניף דגל אדום מול הבנק ונתפס כבעל רקורד מוכח של מי שלא הצליח להחזיר הלוואות. גם אנשים שיש להם בעיות עקביות של צ'קים חוזרים, תיקי הוצאה לפועל או עיכובים בהחזרי חובות אחרים מול הבנק, סביר להניח שיקבלו סירוב אם יגישו בקשה למשכנתא".
האם כל הסיבות לסירוב למשכנתא נובעות מהתנהלות פיננסית לקויה?
"לא בהכרח. כל סכנה אחרת המעידה על סבירות גבוהה לכך שהמבקש לא יעמוד בהחזרי המשכנתא יכולה להוביל לסירוב. למשל, גילו של מבקש המשכנתא. לא מעט אנשים שעברו את גיל 60 מספרים שנתקלו בסירוב, או שהבנק דרש מהם עלות גבוהה במיוחד של ביטוח המשכנתא, מה שהפך אותה ללא כדאית. הבקשה תהיה אף מורכבת יותר והסיכוי לדחייתה גדול יותר, אם בנוסף לגיל המבקש סובל ממחלה שעלולה לקצר את חייו".
לאחר סירוב מבנק אחד, אפשר הרי לפנות לבנקים אחרים. למה לא לעשות זאת מיד?
"אמות המידה לפיהן נבחנת כל בקשה למשכנתא באשר היא דומות עד זהות לגמרי בבנקים השונים. לכן, אם סורבת בבנק אחד, יש סיכוי טוב שתסורב גם בבנק אחר, על אותו בסיס, אך בנוסף גם על בסיס הסירוב שכבר קיבלת מבנק אחר".
מה הכי נכון לעשות אחרי שמקבלים סירוב למשכנתא מהבנק הראשון?
"הדבר הנכון ביותר הוא לעצור ולגשת להתייעץ עם מומחה למסורבי משכנתא לצורך הגשת הבקשה הבאה. היועץ יבדוק את הסיבות לסירוב הראשון וילמד מהן מה צריך לתקן בפנייה הבאה. ייתכן שצריך להפחית את הסכום שמבקשים לסכום ריאלי יותר, או שעדיף לחכות תקופה ארוכה יותר ולהוכיח יציבות פיננסית שתגרום לבנק לסמוך עליך, וייתכן שיש גם צורך לעיין לעומק בדו"ח נתוני האשראי שלך".
איך דו"ח נתוני האשראי יכול לסייע לשפר את הבקשה לאחר שקיבלתי סירוב למשכנתא?
"דו"ח נתוני אשראי הוא מסמך המציג את כל ההיסטוריה הפיננסית שלך בשלוש השנים האחרונות. כל עיקול, פשיטת רגל, צ'ק חוזר או פיגור בהחזר הלוואה מופיעים בדו"ח. יועץ משכנתאות יודע לנתח את הדו"ח, להעריך את עומק הבעיה שגרמה לסירוב ואת הסיכוי להצליח לקבל משכנתא בפניה הבאה.
"חשוב להבין שמבחינת הבנק, לא כל הבעיות הפיננסיות שוות בחומרתן. אם חזרו לך כמה צ'קים באותו חודש, הדבר יכול להעיד על מעידה חד פעמית שקרתה בגלל מצוקה רגעית. לעומת זאת, אם בדיוק קיבלת הפטר אחרי חדלות פירעון ועוד לא מצאת עבודה קבועה, אתה לא יכול לצפות שהבנק יאשר את הבקשה שלך ללא תקופת צינון והצגה של התנהלות פיננסית אחראית".
כיצד יועץ המשכנתא מעריך את הסבירות לכך ששינוי הבקשה יגדיל את הסיכוי לקבלתה?
"בשיטת המאזניים ניתן להעריך את היתרונות והחסרונות שיש למבקש ההלוואה מבחינת הבנק. על כף אחת של המאזניים מניחים את כל הנתונים הבעייתיים (צ'קים חוזרים, פיגור בהחזרי הלוואות, הוראות קבע שחזרו וכיו"ב). על הכף השנייה מונחים כל הנתונים שמציגים יציבות פיננסית וכושר גבוה להחזר הלוואה, כמו משכורת קבועה, הון עצמי, בעלות על נכסים וכל הכנסה יציבה אחרת. את המאזניים הללו אפשר להציג לבנקאי ולהשתמש בהן כדי לשכנע אותו שמבקש המשכנתא הוא אדם אמין דיו, למרות בעיות כאלו ואחרות שהיו בעברו, כולל הסירוב הראשון".
לסיכום, מהו הדבר שכל מי שקיבל סירוב למשכנתא חייב לדעת?
"הכי חשוב לזכור שיש גבול למספר הבקשות שניתן להגיש לפני שהבנקים יתחילו לסרב באופן אוטומטי כמעט. אם תמצה את כל האפשרויות בבנקים שונים או באותו בנק, גם יועץ משכנתאות מבריק במיוחד יתקשה להפוך את הקערה על פיה ולהשיג לך משכנתא. לכן, מיד לאחר הסירוב הראשון כדאי לעצור ולהכין את הפנייה הבאה באופן שימקסם את הסיכויים לקבלת אישור למשכנתא".
מרטין בוקסדורף הוא מומחה משכנתאות למסורבים. לפודקסט הכלכלי של מרטין.
פרטים נוספים באתר האינטרנט של מרטין בוקסדורף ובטלפון - 053-9382060
לעמוד המשרד באתר משפטי
הכתבה באדיבות Zap משפטי
המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד