י' היה נרגש: אחרי שנים שבהן חסך שקל לשקל הוא עמד לפתוח את עסק חלומותיו. כדי לצאת לדרך נטל י' הלוואה של כמה מאות אלפי שקלים מהבנק, ונדרש להשיב כל חודש כמה אלפי שקלים. ההתחלה היתה מבטיחה, אך כעבור כמה חודשים החלו הקשיים וי' התקשה להחזיר את החוב.
עבר חודש ועוד חודש והבנק התחיל לאבד סבלנות. כעת הפכו הטלפונים המנומסים מפקידיו לחשש מפני אובדן העסק. י' היה אובד עצות, אבל בעזרת ייעוץ מקצועי הצליח לצאת מהבוץ: לאחר מו"מ אינטנסיבי, הסכים הבנק להגיע עם י' להסדר שבו נפרס החוב לתקופה ארוכה יותר.
הבנק עשוי להסכים לוויתורים מפליגים
התרחיש הזה, שבו חייבים מתקשים לעמוד בתשלומים, הופך כעת להרבה רלוונטי יותר על רקע העלאות הריבית האגרסיביות של בנק ישראל, מגמה שצפויה להתעצם בחודשים הקרובים.
חייבים רבים אינם יודעים זאת, אך הבנק עשוי להסכים לעתים לפריסת החוב או לוויתורים מפליגים כלפי מי שחייבים לו סכומי כסף משמעותיים. לעתים הבנק יעדיף לוותר על חלק מסכום החוב כלפיו או לפרוס את החוב לתשלומים, רק כדי לחסוך את הצורך בניהול הליכים משפטיים ממושכים יחסית ויקרים.
"לא מגיעים עם הבנק להסדר חוב סתם, אלא רק באותם מקרים שבהם החוב יוצא משליטה", אומרת עו"ד יפעת בן דוד-בוסטוס, העוסקת בדיני חדלות פירעון ומסייעת לחייבים להגיע להסדרי חוב עם הבנקים. "הסדר חוב מועיל לא רק לחייבים אלא גם לבנק, שלא נדרש להגדיל את סכומי הכסף שהוא מפריש לחובות אבודים".
לדברי עו"ד בן דוד-בוסטוס, מי שמתקשה לעמוד בהחזרים החודשיים לבנק מסתכן בכך שייקלע לחדלות פירעון וייאבד את נכסיו. "המאבק בבנק יכול להיות מתיש מאוד וצפוי לעלות לחייב לא רק סכומי כסף משמעותיים לאורך זמן, אלא לגבות ממנו גם כוחות נפשיים". לכן ממליצה עו"ד בן דוד-בוסטוס, במקרים מתאימים כדאי להגיע להסדר חוב עם הבנק. "בדרך זו ניתן לחסוך כספים רבים. לעתים ניתן להגיע להסדר על תשלום מיידי של חלק מסכום החוב, ללוות את הסכום מבני משפחה או מחברים וכך להפחית את כלל החוב לבנק בצורה משמעותית".
לאפשר איחור סביר בביצוע תשלומים
"למו"מ על הפחתת הסדר החוב מול הבנק צריך להתכונן כמו אל מבצע צבאי", אומרת עו"ד בן דוד-בוסטוס. לדבריה, אם החייב מבין שהוא לא מצליח לעמוד בהחזרים לבנק, עליו לנסות לפנות אליו מהר ככל האפשר כדי לנסות להקטין את ההחזר החודשי וכך לא להיקלע לקשיים גם מול נושים אחרים.
"אם לא מצליחים בכך, אפשר לנסות להקטין את היקף החוב לבנק", ממשיכה עו"ד בן דוד-בוסטוס. "רצוי לנהל את המו"מ על כך בעזרת עורך דין מיומן, בעל ניסיון בניהול מו"מ והתנהלות מול הבנקים".
כאשר מגיעים לבנק, יש להציג את התמונה באופן משכנע ולהסביר מדוע אינכם יכולים לשלם את החוב". במסגרת זאת, תידרשו להסביר כיצד נקלעתם למצב כלכלי קשה, בין אם כתוצאה מסיבוך רפואי, פיטורים או גירושין לדוגמה. "ככל שהסיפור שלכם יהיה משכנע יותר ומגובה יותר באסמכתאות, כך ייטה הבנק יותר ללכת לקראתכם", אומרת עו"ד בן דוד-בוסטוס.
לדבריה, במסגרת המו"מ עם הבנק יש להביא בחשבון פקטורים שונים כמו גובה ההחזר החודשי (במידה שמסכמים על פריסת התשלומים). מספר התשלומים, האפשרות לבצע איחור סביר בתשלום ובאיזה אופן ניתן יהיה לסגור את החוב.
"צריך לנסות להתכנס להחזר לא גבוה מדי שאפשר יהיה לעמוד בו כדי לא לחזור לנקודת ההתחלה", אומרת בן דוד-בוסטוס. "כדאי להדגיש בהסדר החוב שאם החייב לא יצליח לעמוד בכמה מההחזרים - ההסכם לא יבוטל לחלוטין. האפשרות הטובה ביותר היא לסכם על תשלום מיידי של סכום סביר שהבנק יסכים לו, בהתחשב בנסיבות החייב, ויסגור לאלתר את החוב. באופן הזה, בצורה מלאכותית ניתן אף "למחוק" חלק ניכר מהחוב.
יש לציין, מוסיפה עו"ד בן דוד-בוסטוס, כי המשא ומתן חייב להתנהל באופן מכבד, תוך שמירה על עיקרון העל של חובת תום הלב עבור שני הצדדים: על החייב, מצד אחד, מוטלת החובה להציג את הנתונים האמיתיים על מצבו הכלכלי, מסכת חובותיו ונכסיו. הבנק, מצד שני, בהיותו גוף עצום, חב חובת נאמנות מוגברת כלפי החייב דווקא בשל העובדה כי קיים פער כוחות משמעותי. כמו כן, "טרם הטלת סנקציות כלפי הלקוח בגין הפרת הסדר תשלומים כזה או אחר, יש ליתן ללקוח אפשרות להציג את טענותיו ולהקשיב לו בלב פתוח ונפש חפצה".
לדבריה, "ישנם מקרים שבהם מצב כלכלי קשה אליו נקלע חייב אירע לאו דווקא מפאת התנהלות כלכלית לא נכונה. כך למשל", מספרת עו"ד יפעת בן דוד בוסטוס, "באחד התיקים המורכבים שטיפלתי ליוויתי חייב שעסק בתיווך נדל"ן, בעל חברה בינלאומית שבאמתחתו מספר תארים מכובדים. האיש נקלע למצב כלכלי קשה בשל העובדה כי אחד הלקוחות הגדולים שלו פשט רגל, הצ'קים שמסר לחייב לא כובדו על ידי הבנק, והבנק דרש כספים אלה מהחייב, זאת מפני שהחייב, שהיה בעל המניות היחיד בחברה שהקים, היה חתום על ערבות אישית בחברה.
"רגע לפני שהבנק הכריז על הלקוח שלי, החייב, כפושט רגל - מה שעלול היה לגרום לו לאבד את רשיונותיו וגם כמה מהתארים שבהם החזיק ולגרום לו נזק כלכלי ותדמיתי קשה - הצלחנו להגיע להסכמות עם הבנק באמצעות הליך גישור ומשא ומתן ארוך ומורכב. הבנק ויתר על חלק מהחוב ואת היתרה פרס לתשלומים נוחים עבור החייב".
חייבים סכום משמעותי לבנק? מתקשים לעמוד בהחזר ומעוניינים להגיע להסדר חוב? פנו לעו"ד יפעת בן דוד-בוסטוס לצורך קיום התייעצות ראשונית בנושא. תחומי עיסוק נוספים: מכס וסחר בינלאומי, משפחה וירושה ודיני מקרקעין
ליצירת קשר ולפרטים נוספים ניתן לפנות בטלפון 053-6110332 או במייל bdblaw@outlook.co.il
לעו"ד יפעת בן דוד-בוסטוס באתר משפטי
הכתבה באדיבות Zap משפטי
המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד