ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שמלווה אותנו לאורך שנים רבות, לרוב בין 15 ל-30 שנה. הביטוח מחויב על פי החוק בישראל ונועד להבטיח את תשלומי המשכנתא לבנק במקרה של פטירה של אחד או שניים מהמבוטחים. בדרך כלל, הבנק שאישר משכנתא מציע גם לרכוש ביטוח חיים. לחלופין, ניתן לבקש מחברות הביטוח הצעת מחיר ולבחור באופציה המשתלמת ביותר.
עודד גיל רז, סוכן ביטוח, מומחה לביטוחי חיים ובעל סוכנות הביטוח "עודד גיל רז - סוכנות לביטוח בע"מ", אומר שההצעה המשתלמת ביותר תלויה בלוח הסילוקין. כלומר, לא חשוב רק כמה המבוטח משלם כיום אלא כמה הוא ישלם עד סוף הביטוח, ומדובר בסכום שמשתנה בין חברה לחברה.
"ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שיורד כל הזמן מבחינת סכום הכיסוי", אומר רז. "אנחנו יודעים בוודאות כמה המשכנתא תעלה בעוד שנה, חמש שנים, עשר שנים, ומתאימים את הביטוח לסכומים האלה. אם הביטוח מתחיל על סכום של מיליון, לאחר חמש שנים הוא 900 אלף וכן הלאה. מה שחשוב להסתכל עליו בביטוח חיים למשכנתא הוא הפרמיה שהלקוח משלם לכל התקופה ועד כמה היא משתלמת".
עד כמה ההבדלים בין ביטוחי החיים למשכנתא הם משמעותיים?
"ההבדלים גדולים מאוד. היום יש למשכנתאות מסלולים יצירתיים שסוכנים בדרך כלל לא משתמשים בהם, כמו משנה 13 חינם, או משנה 15 חינם. אם המשכנתא קצרת טווח, אז יש גם הנחות מסיביות לשש שנים הראשונות או הנחות משמעותיות לכל התקופה. אנחנו בודקים כל לקוח באופן פרטני, בכל החברות ובכל המסלולים. גם חברות הביטוח לא עושות התאמה אישית של הפוליסה, הן מציעות פוליסה עם לוח סילוקין סטנדרטי ושולחות אותך לדרכך".
כיצד משתנה התמונה במשרדך?
"העצה הכי טובה שלי ללקוח היא לבחון את השתלשלות לוח הסילוקין. אני בודק את יתרת התשלומים לאורך כל תקופת הביטוח, עם טבלת אקסל, ועושה את מה שהכי משתלם לאותו לקוח. ההבדלים בסכומי הפרמיה הם משמעותיים. זה לא טריק. זה ביטוח משכנתא שנעשה בהתאמה אישית על פי צורכי הלקוח ולא על פי שבלונה".
מה ההבדל בין סוכן ביטוח לחברת ביטוח או לביטוח משכנתא של הבנק?
"היתרון העיקרי שלי כסוכן ביטוח הוא ביכולת למצוא ללקוח את ההצעה הכי זולה לאורך כל השנים. זה תלוי בפרמטרים רבים כמו גיל, מצב בריאותי ועוד, אבל תמיד אפשר למצוא טוב יותר. אני נתקל במעט מאוד מקרים שבהם סוכנים וחברות ביטוח מתאימים ביטוח משכנתא באופן אישי. רוב הסוכנים עושים לוח סילוקין רגיל עם פוליסה רגילה ומקסימום מציעים ללקוח חודשיים חינם. היתרון העצום שלי על פני אחרים הוא שאני יכול להציע פוליסות משתלמות יותר".
מדוע חברות הביטוח לא מציעות את ההטבות הללו בביטוחי חיים למשכנתא?
"כי הן פוגעות ברווחיות שלהן. אבל מבחינתי, בראש ובראשונה עומדת טובת הלקוח. בזאת אני מרוויח את הלקוח ואת הנאמנות שלו וזה עדיף על פני זה שבכל שנתיים הלקוח יעבור למקום אחר. רוב הלקוחות לא יודעים שקיימים למשל מגוון מסלולים של שנים חינם, או הנחות בשנים ראשונות. הם מתקשרים ועושים את הביטוח וחושבים שאם הם משלמים היום 80 שקל במקום 90, זה בסדר. אבל אם הם לא ישלמו משנה 13 בכלל, עדיף להם לשלם עכשיו 90 שקל. הלקוחות שלי יודעים את זה אבל שאר הלקוחות לא".
לדברי רז, אם לקוח יציין בפני חברת הביטוח שהוא מכיר את ההטבה, סביר להניח שהם ייתנו לו אותה. "אבל", הוא אומר, "גם בין המסלולים השונים של החברות, יש הבדל. זה אומר שלפעמים חברה א' מציעה הצעה טובה יותר מזו של חברה ב'. כשלקוח מתקשר לחברת הביטוח, הוא לא מקבל השוואה מול שאר החברות. היתרון החד משמעי של סוכן הוא שהוא יכול לבדוק ולהשוות עבורו הטבות והנחות בשלוש-ארבע חברות שונות ולהתאים את ההצעה המיטבית".
כמה אפשר לחסוך כשעושים ביטוח משכנתא בהתאמה אישית?
"יש לי לקוח שעשה ביטוח משכנתא דרך הבנק עם חברה כלשהי. לוח הסילוקין שלו הסתכם ב-37 אלף ל-30 שנה על ביטוח משכנתא של מיליון שקל. אחרי שבדקתי עבורו חלופות מול חברות אחרות, הורדנו את הסכום ל-22 אלף שקל לכל התקופה. הוא עדיין מבוטח על סכום גובה המשכנתא לכל התקופה. כלומר, הכיסוי התחיל במיליון, ירד ל-950 אלף אחרי שנתיים, ל-800 אלף אחרי ארבע שנים וכן הלאה. והלקוח זכה לחיסכון של 15 אלף שקל לאורך כל תקופת המשכנתא עם אותו כיסוי ביטוחי בדיוק של מקרה מוות סוגר משכנתא".
מדוע המידע הזה לא חשוף לנוטלי המשכנתאות?
"חברות הביטוח לא רוצות שהמידע הזה יופיע כי אין להן אינטרס כמובן, אבל הן כן נתנו את המסלולים האלה לסוכני הביטוח. אלה מסלולים עם פגיעה די אגרסיבית בעמלת הסוכן אבל אני עושה זאת כדי למשוך אלי לקוחות. כשהלקוח מבין שאני רואה את טובתו במשכנתא, הוא ידע שכסוכן הביטוח שלו אעשה עבורו את המיטב גם בנושאים נוספים".
לפרטים נוספים וליצירת קשר ניתן לפנות בטלפון - 072-3200717
לעמוד של עודד גיל רז סוכנות לביטוח באתר משפטי
המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד