ויסאם ארשיד, רו"ח ויועץ משכנתאות מוסמך, מסביר בכתבה הבאה כיצד יש להתנהל בעת עליית ריבית במשק בכל הקשור ללקיחת משכנתא, כיצד צפוי להתנהג שוק הנדל"ן בעקבות העלאות הריבית ולמי כדאי, אם בכלל, לחכות עם בקשת ההלוואה.
נתחיל מהשאלה שמעסיקה את כולם: האם צפויה ירידת מחירים בשוק בנדל"ן בעקבות ייקור המשכנתאות?
"מובן שאין לכך תשובה חד משמעית, אבל אכן כבר נצפית האטה בשוק הנדל"ן בעקבות עליית הריבית וייקור המשכנתאות. לפי דעתי, הולכת להיות בלימה במחירים במהלך שנת 2023 דווקא בגלל עליית הריבית של בנק ישראל, שמטרתה ההתחלתית היא בלימת עליית מחירי הנדל"ן בישראל. אני צופה שבסופו של תהליך בתחילת שנת 2024 המחירים יתחילו לרדת".
אם כך, האם כדאי להמתין עם רכישת דירה?
"גם אם תהיה ירידת מחירים, דבר שאינו מובטח ואין לדעת מתי יקרה, אם נסתכל על מחירי הדירות בעשור האחרון, המחירים תמיד היו במגמת עלייה. אנשים רבים שבחרו להמתין לירידת מחירים נפגעו מההמתנה כאשר המחירים זינקו. בנוסף, צפויות עוד עליות ריבית, כך שככל שנחכה עם לקיחת משכנתא, היא תהיה יקרה יותר".
לדעת רו"ח ארשיד, "מי שחייב לקנות דירה מסיבות שונות, אנשים שזכו במחיר למשתכן או במגרש של מינהל מקרקעי ישראל במהלך שנת 2023 - מוטב שלא יחכה. מי שלא דחוף לו לקנות דירה יכול לחכות עד תחילת שנת 2024 ואז להחליט אם לקנות דירה או לא. עד אז אפשר לעשות פעולות כלכליות שישפרו את תנאי המשכנתא העתידית, כמו הגדלת ההון העצמי, הגדלת הכנסות וסגירת הלוואות".
מה הם מסלולי המשכנתא שהכי נכון לקחת בזמנים של עליית ריבית?
"מסלולי המשכנתא הנפוצים הם פריים, ריבית קבועה וריבית משתנה, ואף פעם אין תמהיל אחד לכולם. כיועץ משכנתאות אני מתאים את המסלולים הנכונים לכל לקוח לפי הצרכים קצרי המועד וארוכי הטווח שלו, כשכלל האצבע הוא שילוב בין המסלולים צמודי המדד לאלה שאינם צמודי מדד, אבל כאמור בהתאמה אישית. כאשר באים לבחור מסלולים יש להביא בחשבון מספר גורמים ובראשם צפי לעליית הריבית של בנק ישראל".
כמה כוח יש לנו מול הבנקים בבחירת המסלולים?
"תמיד ניתן להתמקח על המסלולים ועל התנאים, אבל יש להגיע מוכנים היטב, רצוי עם תכנית שכוללת תמהיל רצוי שהכין מראש יועץ המשכנתאות. חשוב לזכור שהכוח הגדול עדיין נמצא בידי הבנקים וכי הריביות המוצעות בבנקים משתנות מיום ליום, ולעדכן את היועץ בכל עת על מנת לסגור את העיסקה הטובה ביותר ברגע שהיא מוצעת מצד הבנק".
איך נדע שאנחנו יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא גם במקרה שהיא תתייקר?
"בזמן תכנון משכנתא אנחנו מביאים בחשבון את האפשרות שתהיה עליית ריבית, ובודקים מראש את כושר ההחזר של הלקוח במצבי עליית ריבית שונים. אצל חלק מהלקוחות אנחנו מגלים שזה אפשרי ואצל אחרים יהיה זה בלתי אפשרי, מאחר שהם נמצאים בדיוק על הגבול מבחינת יחס החזר".
לדברי רו"ח ארשיד, צריך לזכור את העובדה שאי אפשר לדעת מראש בכמה הריביות יזנקו, ושנת 2022 היא דוגמה לכך: "הריבית עלתה במהלך השנה שש פעמים. לכן, לא תמיד נוכל לדעת בוודאות שנעמוד בהחזרי המשכנתא, אבל גם לכך יש פתרון והוא האפשרות למיחזור משכנתא בעת הצורך".
לסיום, בעקבות עליית הריביות ייתכנו יותר סירובים לקבלת משכנתא. מה ניתן לעשות במקרה של סירוב?
"בעקבות עליית הריביות המסלולים אכן התייקרו, ההחזר החודשי עבור כל מסלול עלה, וכך ההחזר החודשי כולו גם הוא עלה, ואנשים שלפני עליית הריבית עמדו 'על הקשקש' מבחינת יחס החזר של 40% מההכנסה הפנויה, לאחר העלייה לא יעמדו בתנאי הזה ולכן ייתכנו יותר סירובים לקבלת משכנתא. יש לכך פתרונות מסוגים שונים, שיועץ משכנתאות יידע לסייע בהמלצות עליהן, כמו הוספת לווה חלקי מקרבה ראשונה, הגדלת משכורות בני הזוג ועוד".
לפרטים נוספים וליצירת קשר עם רו"ח ויסאם ארשיד ניתן לפנות בטלפון - 0533302920
לעמוד המשרד באתר משפטי
הכתבה באדיבות Zap משפטי
המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד