אובדן שליטה - זו התחושה שחווים בימים אלה רבים מהישראלים שנדרשים להתמודד עם חובות שהולכים ותופחים. הריבית שעולה מדי חודש הפכה את החזר המשכנתא למשימה מאתגרת, במיוחד למי שיש לו הלוואות נוספות, מה שמגביר את הלחץ על משפחות רבות.
לעתים מספיקה טעות אחת כמו הקמת עסק שאיננו בשל מספיק, חתימה על ערבות למישהו שאיננו יציב או פיטורים בלתי צפויים ממקום העבודה, כדי להיכנס לסחרחורת פיננסית שקשה למשפחה ממוצעת לצאת ממנה ועלולה להסתכם בחובות של עשרות ומאות אלפי שקלים לנושים.
"המציאות הזאת הופכת לאיום קיומי עבור רבים מהישראלים, אבל הם חייבים לייצב את הספינה ולנקוט בפעולות אקטיביות כדי לצאת ממנה", אומרת עו"ד יפעת בן דוד-בוסטוס, המסייעת לחייבים רבים להקטין בצורה משמעותית את החובות שצברו בשלל דרכים.
"יש לא מעט צעדים שבהם אפשר לנקוט, ממיחזור של הלוואות עם ריביות נמוכות יותר ועד הגעה להסדר חוב עם גופים גדולים שלעתים יסכימו להתפשר. אבל", היא אומרת, "הצעד הראשון הוא להסתכל במראה ולהבין שאי אפשר יותר, שחייבים לעשות משהו".
צעד ראשון: להבין איפה אתם עומדים
אם נקלעתם לחובות גדולים, שהולכים ונערמים, הדבר הראשון שלו אתם זקוקים הוא סדר. "עליכם להבין איפה אתם עומדים מבחינה כלכלית. אפשר לבדוק זאת באמצעות אחת העמותות הפועלות בנושא (למשל פעמונים) או בעזרת מתכנן פיננסי שיכול לסייע לכם להבין מה מצבכם", אומרת עו"ד בן דוד-בוסטוס.
לדבריה, כדי להתמודד עם המציאות המורכבת, צריך קודם כל לנסות לשקף אותה, בלי לייפות את פני הדברים. "עליכם להבין בדיוק מול אתם מתמודדים, למי אתם חייבים כסף, כמה אתם חייבים ואילו הלוואות שנטלתם נושאות ריבית גבוהה יותר ולכן יש לפרוע אותן מוקדם יותר".
צעד שני: בידקו אפשרות למחזר חובות
אם ההלוואות שלכם מזנקות בגלל שלא נערכתם כיאות לעליית הריבית, ייתכן שהגיע הזמן לחפש גוף פיננסי אחר שיספק לכם ריביות נמוכות יותר ותנאים טובים יותר. הסיכוי שתעמדו במשימה הוא גבוה, במיוחד כאשר הריבית במשק היא גבוהה, מה שמאפשר מרחב תמרון רב יותר.
דעו כי החיסכון בתשלומי הריבית יכול להסתכם לאורך שנים באלפי שקלים. לעניין זה, תוכלו לנסות ליטול תחילה הלוואה מקרן הפנסיה או מקרן ההשתלמות שלכם ולפרוע איתה את ההלוואה (או חלק ממנה) לבנק. "תנאי הלוואה שתקבלו מקרן הפנסיה וההשתלמות לרוב טובים יותר", מסבירה בן דוד-בוסטוס.
צעד שלישי: הקפידו על ניהול התקציב שלכם
"צעד חיוני בדרך להקטנת החובות הוא ניהול התקציב המשפחתי באופן מושכל ואחראי", אומרת עו"ד בן דוד-בוסטוס. צעד זה הוא כנראה החשוב ביותר משום שהסיבה שנקלעתם לחובות גדולים נובעת כנראה מכך שלא השכלתם להתנהל בצורה נכונה מבחינה תקציבית. עליכם לוודא שלא תיקלעו שוב למצב זה.
לצורך ניהול התקציב שלכם תוכלו לערוך טבלת אקסל ולרשום בה באופן מדוקדק כל הוצאה או להסתייע באחת האפליקציות הקיימות העוקבות אחרי התזרים החודשי שלכם. מעקב מדויק אחר התקציב יאפשר לכם להקצות בכל חודש באופן עקבי סכום כסף מוגדר להקטנת חובותיכם.
צעד רביעי: נסו להגיע להסדר חוב מול הנושים
לעתים, כאשר החובות מצטברים למימדים גדולים, ואין לחייב יכולת ממשית לפרוע אותם, ניתן לנסות לנהל מו"מ ולהגיע להסדר חוב מול הנושים. התוצאה של משא ומתן כזה, שלרוב מתנהל מול כל אחד מהנושים בנפרד, עשויה להיות צמצום משמעותי של חובות החייב.
"אם חייבים לדוגמה סכום משמעותי של כסף לבנק, צריך להבין שגם לבנק עצמו קיים אינטרס לקבל את הכסף, ולכן לעתים הוא יעדיף להגיע להסדר ולקבל אפילו חלק קטן ממנו במקום לאבד את כל הכסף בתום הליך ארוך ומייגע", אומרת עו"ד בן דוד-בוסטוס.
לדבריה, הבנק יעדיף להגיע איתכם להסדר חוב, כאשר מדובר בחוב ישן שהוא מתקשה לגבות, או כאשר אין לכם רכוש שניתן לעקל ובאמצעותו להחזיר את החוב. אם גם לערבים שלכם אין עמוד שדרה כלכלי, הדבר עשוי לסייע למוטיבציה של הבנק לסגור איתכם הסדר.
"מו"מ על הסדר חוב יתנהל מול המחלקה המשפטית של הבנק, ולכן עדיף לאפשר לאיש מקצוע לנהל אותו מטעמכם", אומרת עו"ד בן דוד-בוסטוס. "עורך דין מטעמכם שמיומן בסוג כזה של מו"מ יכול להישיר מבט אל פקידי הבנק ולא לראות בסירוב שלהם להתגמש כסוף פסוק".
צעד חמישי: אין אלטרנטיבה אחרת? שיקלו חדלות פירעון
"בסיטואציות מסוימות, אם אין מנוס, אפשר לשקול כניסה להליך חדלות פירעון של החייב", אומרת עו"ד בן דוד-בוסטוס. "המשמעות היא בעצם להכריז על החייב כעל פושט רגל, על כל המשתמע מכך".
לדבריה, למרות ניסיון לשנות את הסטיגמה הקיימת כלפי פושטי רגל בחוק חדלות פירעון החדש, עדיין קיימות עליהם מגבלות לא פשוטות, וההליך עשוי לגרום נזק גם מבחינה התפיסה העצמית של החייב.
"חייבים רבים אינם יודעים את הזכויות שלהם, מרגישים לעתים שהכל סוגר עליהם ולא מודעים לכך שקיימות דרכים רבות לסייע להם", מסכמת עו"ד בן דוד-בוסטוס. "הדבר החשוב ביותר הוא לא לוותר ולדעת שיש גורמים מקצועיים שיכולים לגרום לחובות להצטמצם".
חייבים סכום גדול? מתקשים לעמוד בהחזר ומעוניינים להגיע להסדר חוב? פנו כאן או בטלפון 053-6110332 לעו"ד יפעת בן דוד-בוסטוס המתמחה בדיני חדלות פירעון, לצורך קיום היוועצות ראשונית בנושא
לעו"ד יפעת בן דוד-בוסטוס באתר משפטי
הכתבה באדיבות Zap משפטי
המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד