כעורך דין מומחה בחדלות פירעון לחברות וליחידים, הסדרי חוב והוצאה לפועל, ייצוג בתיקי ליטיגציה מסחרית ונזיקין, אני פוגש במהלך השנים האחרונות אנשים שחיים במצוקה כלכלית קשה, אנשים שחושבים שאין להם מוצא ושהחובות שלהם יילוו אותם עד סוף ימיהם. רבים מהם לא מודעים לכך שמאז 2019 יש בידיהם כלי חוקי חדש ומהפכני שיכול לשנות את חייהם לחלוטין - הליך חדלות הפירעון.
אני כותב מאמר זה כי אני רואה יום יום כמה חוסר מידע יש בציבור לגבי האפשרויות החדשות שהחוק מציע. יותר מדי אנשים ממשיכים לסבול שנים ארוכות מחובות שיכלו להיפתר, יותר מדי משפחות מתפרקות בגלל לחץ כלכלי שלא היה צריך להמשיך, ויותר מדי בעלי עסקים סוגרים חברות שיכלו להמשיך לפעול.
המידע שתקראו כאן אינו מידע תיאורטי. זהו מידע שהצטבר אצלי מליווי של מאות לקוחות בהליכי חדלות פירעון, מניסיון מעשי בבתי המשפט, ומהבנה עמוקה של איך החוק החדש עובד בפועל. המטרה שלי היא שתסיימו לקרוא את המאמר הזה עם הבנה ברורה של האפשרויות שעומדות בפניכם ושל הצעדים שאתם יכולים לנקוט כדי לשנות את מצבכם הכלכלי.
כאשר החיים הכלכליים מתדרדרים ומצטברים חובות שאי אפשר לעמוד בהם, רבים מרגישים שהם נקלעו למבוי סתום. אולם מאז 2019, עם כניסתו לתוקף של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, נפתחה דרך חדשה ומהפכנית לפתרון משברים כלכליים. החוק החדש הביא עמו לא רק שינוי בהליכים המשפטיים, אלא גם שינוי יסודי בגישה החברתית כלפי אנשים במצוקה כלכלית.
מהפכה חוקית: מפשיטת רגל לחדלות פירעון
השינוי שחל בשנת 2019 אינו רק עניין של שמות או הליכים טכניים. החוק החדש ביטל למעשה את הליך פשיטת הרגל הישן, שהיה נתפס כמשפיל ומעניש, והחליפו בהליך חדלות פירעון המתמקד בשיקום ובמתן הזדמנות שנייה. במקום להתמקד בחיסול נכסי החייב וחלוקתם בין הנושים, ההליך החדש מתמקד ביצירת תוכנית שיקום כלכלי שמתאימה ליכולתו הממשית של החייב.
הפילוסופיה מאחורי השינוי היא הבנה שאנשים עלולים להיקלע למצוקות כלכליות מסיבות שאינן תלויות בהם - מחלה, פיטורים, גירושין או משברים כלכליים כלליים. במקום להעניש אותם, החוק החדש מציע להם דרך לחזור לחיים תקינים ולהפוך לגורם תורם בחברה.
מי זכאי ומתי כדאי לפנות להליך
אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא לחכות עד שהמצב מגיע לקיצון - עד שיש תיקים בהוצאה לפועל או עיקולים על החשבון. למעשה, ההיגיון הוא הפוך לחלוטין. ככל שפונים להליך מוקדם יותר, כך הסיכויים לפתרון יעיל וחלק גדלים באופן משמעותי.
נדמיין זוג צעיר שלקח מספר הלוואות כדי לקנות דירה ולהקים בית. הלוואה ראשונה של 150,000 שקלים עם תשלום חודשי של 3,200 שקלים, הלוואה שנייה של 120,000 שקלים עם תשלום חודשי של 2,800 שקלים, חוב בכרטיס אשראי של 80,000 שקלים עם תשלום מינימלי של 1,600 שקלים, ועוד הלוואה קטנה של 50,000 שקלים עם תשלום חודשי של 1,100 שקלים. סך הכל מדובר בחוב של 400,000 שקלים ובתשלום חודשי של 8,700 שקלים.
כאשר אחד מבני הזוג מפוטר מעבודתו והמשכורת הכוללת של המשפחה יורדת, הם עדיין יכולים לפנות להליך חדלות פירעון גם לפני שהבנקים מגישים נגדם תביעות. ההליך יכול להפחית את התשלום החודשי ל-1,500-2,000 שקלים בלבד, להקפיא את כל הריביות, ובסיום התהליך למחוק חלק גדול מהחוב המקורי.
לג'בילי - משרד עורכי דין באתר zap משפטי
לאתר של ג'בילי - משרד עורכי דין
מסע ההליך: מההגשה ועד לחופש כלכלי
התהליך מתחיל בבדיקה מקצועית מקיפה שנמשכת שבוע עד שבועיים. בשלב זה נאסף כל המידע הנדרש - תלושי שכר, דוחות בנק, הסכמי הלוואות, ונבחנת ההתאמה לקריטריונים החוקיים. לאחר מכן מוגשות במקביל שתי בקשות לבית המשפט: בקשה למתן צו פתיחת הליכי חדלות פירעון ובקשה לעיכוב הליכי גביה וביטול עיקול.
הקסם מתרחש תוך 24 עד 48 שעות מהגשת הבקשה. כל העיקולים מתבטלים, הליכי הגביה נעצרים, והחייב חוזר לקבל את משכורתו המלאה. כל הריביות על ההלוואות קופאות, מה שאומר שהחוב מפסיק לגדול. זוהי הקלה מיידית שמאפשרת לחייב לנשום ולהתכונן לשלב הבא.
במשך שנה שלמה, החייב משלם תשלום זמני מופחת שנקבע על פי יכולתו הכלכלית הנוכחית. זוהי תקופה של התארגנות וחזרה לחיים תקינים. בסוף השנה מתקיים דיון בבית המשפט שבו השופט קובע את תוכנית השיקום הסופית לתקופה של שלוש עד חמש שנים.
תוכנית השיקום: פתרון מותאם אישית
בדיון בבית המשפט, השופט בוחן בצורה מפורטת את המצב הכלכלי של החייב. אם למשל ההכנסה החודשית היא 12,000 שקלים וההוצאות החיוניות (דיור, מזון, ביטוח בריאות, חינוך לילדים) הן 8,000 שקלים, אזי יכולת התשלום הריאלית היא 4,000 שקלים. אולם השופט לא ייקח את כל הסכום הזה לתשלום החוב, אלא יקבע תשלום של 2,000-3,000 שקלים בלבד, כדי להשאיר לחייב מרווח נשימה לחיים תקינים.
בסיום תקופת התשלומים, החייב מקבל הפטר מכל החובות הקיימים. זה אומר שכל מה שלא שולם במסגרת התוכנית נמחק לחלוטין, והחייב יכול להתחיל חיים חדשים ללא עול החובות הישנים.
עסקים בהליך: שמירה על פרנסה ועתיד
אחת המחשבות הראשונות של בעלי עסקים שנקלעים למצוקה כלכלית היא שהם יאלצו לסגור את העסק ולאבד את מקור הפרנסה שלהם. החדשות הטובות הן שהחוק מאפשר להמשיך לנהל עסק גם במהלך הליך חדלות פירעון, ובוודאי לאחריו.
התנאים הם פשוטים אך חשובים: העסק חייב להיות רווחי ולא לייצר חובות חדשים. בעל מוסך שיש לו חובות אישיים של 350,000 שקלים אך המוסך שלו מניב רווח חודשי של 8,000 שקלים, יוכל לקבל אישור מבית המשפט להמשיך לנהל את העסק. זה מצריך ניהול שקוף ודיווח שוטף על פעילות העסק, אך זה בהחלט אפשרי.
לאחר סיום ההליך וקבלת ההפטר, אין כל מניעה לפתיחת עסק חדש. החוק אף מעודד זאת כחלק מתהליך השיקום הכלכלי. העיקר הוא לקבל ייעוץ משפטי מקצועי, לתעד בצורה מדויקת את כל הפעילות העסקית, ולהפריד בבירור בין חובות אישיים לעסקיים.
הזדמנות שנייה אמיתית
הליך חדלות הפירעון אינו סוף הדרך אלא תחילתה. זוהי הזדמנות לתחילה חדשה ובריאה כלכלית, הזדמנות שלא הייתה קיימת בעבר. החוק החדש מבין שאנשים יכולים להיקלע למצוקות כלכליות שאינן באשמתם, ומציע להם דרך מכובדת לחזור לחיים תקינים.
העיקר הוא לא לחכות עד הרגע האחרון. ככל שפונים להליך מוקדם יותר, כך האפשרויות רבות יותר והפתרון יעיל יותר. זוהי לא רק הזדמנת שיקום כלכלי, אלא גם הזדמנות לבניית עתיד טוב יותר על בסיס יציב ובריא.
הכתבה בשיתוף zap משפטי
* המידע במאמר זה הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי מקצועי