הפחתת ריביות בהוצאה לפועל: הדרך לסיים את החובות

אלפי ישראלים מוצאים את עצמם תקועים בתיקי הוצאה לפועל שנים על גבי שנים, משלמים סכומים חודשיים שלא מצליחים אפילו לכסות את הריבית הגבוהה שנצברת בהוצאה לפועל, ורואים את החוב רק גדל.

רבים מהם אינם מודעים לכך שיש דרך חוקית לצאת מהמצב הזה, ושתיקון חוק משנת 2022 מאפשר הפחתה משמעותית של הריביות וסגירת התיקים. עו"ד מוחמד ג'בילי, המתמחה בדיני הוצאה לפועל וחדלות פירעון, מסביר במה מדובר ואיך ניתן לנצל את הזכות הזו.

עו"ד ג'בילי, מה זה בדיוק הוצאה לפועל ומה הבעיה המרכזית שאנשים מתמודדים איתה?

"לאנשים יש תיקי הוצאה לפועל שצוברים ריביות במשך השנים, והריבית של ההוצאה לפועל היא מופרזת. היא הרבה יותר גבוהה מהריבית ההסכמית ומהריבית הגבוהה בחוק ריבית והצמדה. הריבית בהוצאה לפועל מאוד גבוהה.

עכשיו, יש אנשים שאיך שנפתח להם תיק הוצאה לפועל אחד, או נגיד שלושה תיקים, עושים צו תשלומים או איחוד תיקים, ומתחילים לשלם בכל חודש בהתאם ליכולת הכלכלית שלהם - 200, 300, 400, 1,000 שקל בחודש. התשלום הזה לא מכסה חלק מהריבית אפילו או את ההוצאות ושכר טרחת הזוכה. שלא לדבר על קרן החוב שממשיכה לצבור ריביות"

תוכל להסביר את זה ביתר פירוט?

"אם תיקי הוצאה לפועל הם על סך של 100,000 שקל, וחייב משלם בכל חודש 1,000 שקל, החוב יעמוד לאחר כמה תשלומים על סך 110,000 ולא יירד. ה-1,000 ₪ שהחייב משלם לא מכסה את הריבית ולא פורע את מלוא קרן החוב.

לכן נוצר מצב שאנשים רבים מוצאים עצמם תקועים בחובות כאלה שנים על גבי שנים, והם לא יודעים שבאמת יש פתרון. כביכול הם בהוצאה לפועל, משלמים במשך שנים ולא יודעים שיש להם אפשרות לסיים את זה כבר. הם נתקעים במצב הזה עשרות שנים".

אז מה הפתרון? האם יש דרך לצאת מהמצב הזה?

"לאחרונה היה תיקון של החוק, סעיף 81א4 לחוק ההוצאה לפועל, שמעניק לרשם ההוצאה לפועל סמכות להפחית מהריביות שנצברו בתיקי ההוצאה לפועל. ההליך הזה מתאים לאנשים שמשלמים בהוצאה לפועל באופן סדיר במשך שנים.

אם הרשם מתרשם שיש אופציה לסיים את החובות במסגרת הצעה להסדר מול החייב והזוכים שלו, אז יש לו סמכות להפחית מהריביות בהוצאה לפועל. זה מאפשר לחייב בתיקי ההוצאה לפועל לראות את האור בקצה המנהרה, את השלב בו הוא יוכל להיפטר מהתשלומים האלה".

איך זה עובד בפועל? מהן האפשרויות המשפטיות העומדות בפני החייב?

"המסלול המשפטי מתחלק לשלוש אופציות עיקריות:
אופציה ראשונה - הכרה בסטטוס של חייב משלם: ברגע שחייב מתחיל לשלם באופן סדיר, לאחר ביצוע שלושה תשלומים רצופים, ניתן להגיש בקשה להכרה כ'חייב משלם'. במסגרת בקשה זו ניתן לבקש מרשם ההוצאה לפועל לעצור את צבירת הריביות.

לרשם יש סמכות להפחית חלק מהריביות שנצברו ולעצור את המשך עליית הריביות, כך שכל סכום שהחייב משלם יורד ישירות מיתרת קרן החוב. מסלול זה מתאים בשלב מקדמי, מיד עם פתיחת תיק ההוצאה לפועל ועוד בטרם שבתיק נצברו ריביות.

אופציה שנייה - הגשת בקשה להפחתת ריביות לחייבים ותיקים: חייבים שמשלמים כבר שנים רבות יכולים להגיש בקשה ישירות לרשם ההוצאה לפועל, ולרשם יש סמכות מפורשת לפי סעיף 81א4 לחוק ההוצאה לפועל להפחית מהריביות באופן משמעותי, לעיתים אף למחוק אותן כליל. כתוצאה מכך, החובות בתיקי ההוצאה לפועל יעמדו על סכומים מינוריים שניתן לשלם אותם בתקופה קצרה ולסגור את תיקי ההוצאה לפועל ולצאת לדרך חדשה.

אופציה שלישית - איחוד תיקים ודיון בהסדר כולל: לאחר הגשת הבקשה להפחתת הריביות, הרשם מוסמך לאחד את כלל תיקי הוצאה לפועל הפתוחים נגד החייב ולהתייחס אליהם כאל תיק אחד מאוחד. במסגרת זו ניתן לבחון אפשרות להסדר חוב כולל בין החייב לבין מכלול הזוכים שלו, מה שמאפשר סגירה מלאה של כל התיקים."

איפה בדיוק נכנס התפקיד המקצועי של עורך הדין?

"תפקידי כעורך דין מתמחה בתחום הוא קריטי, מכיוון שרוב החייבים אינם מודעים לזכויותיהם המשפטיות. רבים חושבים שהוצאה לפועל היא נקודת אל-חזור, שאין יותר מה לעשות, ושהמצב הזה יימשך לנצח. הם ממשיכים לשלם סכומים חודשיים - 500, 700, 1,000 שקל - מתוך מחשבה מוטעית שזה הפתרון היחיד, ובינתיים מסתפקים בכך שאין להם עיקול על המשכורת או על חשבון הבנק.

אולם במציאות, החייב מוגבל במגוון רחב של תחומים: הוא אינו יכול לצאת מהארץ, אינו יכול להוציא דרכון, מנוע משימוש בכרטיסי אשראי ומוגבל בהליכים משפטיים ועסקיים נוספים. ומספיקה עננת החובות שמרחפת מעליו במשך שנים ומלווה אותו בכל תחומי חייו.

כאשר חייב פונה לעורך דין מומחה בתחום ההוצאה לפועל וחדלות פירעון, אני מגיש בשמו בקשה משפטית מנומקת להפחתת ריביות ובקשה נלווית להסדר חוב. חלק מהותי מהעבודה הוא להציג בפני הרשם את הנסיבות המיוחדות והאישיות של התיק הספציפי, להוכיח את יכולתו הכלכלית המוגבלת של החייב, ולהראות שקיים אופק ריאלי לסגירת החובות במסגרת הסדר סביר. זוהי עבודה משפטית מקצועית שדורשת ניסיון, ידע מעמיק בפסיקה, ויכולת להציג את המקרה בצורה המשכנעת ביותר."

לג'בילי - משרד עורכי דין באתר zap משפטי

לאתר של ג'בילי - משרד עורכי דין

תוכל לתת דוגמה קונקרטית כיצד זה עובד בפועל?

"בהחלט. הנה דוגמה ממחישה מהשטח: היה לנו תיק של חייבת שסכום החוב בפתיחה עמד על כ- 70,000 ₪. היו לה 10 תיקים בהוצאה לפועל ובמשך 22 שנה היא שילמה 500 ₪ במסגרת תיק האיחוד.

לאחר 22 שנה החוב תפח בעקבות הריביות ועמד על כ- 270,000 ₪ למרות שהחייבת משלמת באופן סדיר כל חודש. הגשנו בקשה מנומקת לרשם ההוצאה לפועל ולאחר הליך משפטי הרשם הפחית את הריביות והעמיד את החוב על 30,000 ₪ במקום 270,000 ₪. מדובר בהחלטה תקדימית וחשובה של רשם ההוצאה לפועל.

תפקידי המקצועי כעורך דין הוא להגיש את הבקשה לרשם בצורה מנומקת ומשכנעת, לפרט את הנסיבות האישיות המיוחדות של החייב, להציג את מצבו הכלכלי הקשה, ולבקש מהרשם להפעיל את סמכותו לפי סעיף 81א4 ולהפחית את הריביות. הפחתת הריביות היא המפתח - היא עוצרת את גלגל השלג ומאפשרת לחייב לראות את האור בקצה המנהרה."

באיזה שלב מומלץ לפנות לייעוץ משפטי?

"ישנם שני מועדים קריטיים לפנייה לעורך דין:
המועד האופטימלי - מיד עם פתיחת התיק: ברגע שנפתח תיק הוצאה לפועל, מומלץ מאוד לפנות מיד לעורך דין מומחה. בשלב זה ניתן למנוע את הצטברות הריביות הגבוהות מלכתחילה, להכיר בחייב כ'חייב משלם', ולעצור את גלגל החובות עוד בטרם הוא הפך למפלצת כלכלית בלתי ניתנת לשליטה.

המועד החיוני - גם אם משלמים כבר שנים: אם אתם משלמים כבר שנים ארוכות ללא אופק, אינכם רואים ירידה ממשית בחוב והחוב רק טופח, ותחושת חוסר האונים גוברת - זה הזמן לפנות לייעוץ משפטי מקצועי. גם במקרים כאלה ניתן להגיש בקשה להפחתת ריביות ולהסדר חוב שיסיים את התיקים סופית."

מה עוד חיוני שאנשים יהיו מודעים אליו?

"המסר המרכזי שאני רוצה להעביר הוא פשוט: תמיד יש פתרון משפטי.
גם אם אתם משלמים כבר 10, 15 או אפילו 20 שנה בהוצאה לפועל. גם אם נפתח לכם תיק לאחרונה ואתם מרגישים שהסתבכתם. גם אם אתם חושבים שזה המצב הסופי ואין דרך חזרה - זה לא נכון.

חוק מעניק כלים משפטיים ברורים לסיום החובות, בין אם במסגרת תיקון חוק 81א4 ובין אם במסגרת הליכים משפטיים נוספים שעומדים לרשותנו כעורכי דין. אין סיבה להישאר תקועים במעגל אינסופי של תשלומים שלא מובילים לשום מקום."

אז למעשה, גם מי שמשלם כבר שנים - יש לו עדיין אפשרויות משפטיות?

"בהחלט. גם חייב ותיק שמשלם שנים רבות צריך לבחון את אפשרויותיו המשפטיות. במקרים רבים שטיפלתי בהם התברר שהחייב כבר שילם את קרן החוב פעם אחת, ולעיתים אפילו פעמיים, אך בשל הריביות הגבוהות החוב ממשיך לעמוד על סכומים אסטרונומיים.

במקרים כאלה, כאשר מגישים בקשה מנומקת לרשם ההוצאה לפועל ומראים שהחייב פרע את קרן החוב, רשם ההוצאה לפועל מוסמך - והיו לנו תיקים כאלה - לסגור את התיק במלואו ללא תשלום נוסף כלל. זהו מצב שבו החייב משתחרר לחלוטין מהחובות, רק בזכות הגשת בקשה משפטית נכונה ומקצועית."

מה המסר המרכזי שאתה רוצה שהקוראים ייקחו מהראיון הזה?

"המסר שלי הוא ברור ומחייב פעולה: אם אתם משלמים שנים ארוכות - פנו לעורך דין מומחה כדי לבדוק אפשרות להפסיק את התשלומים, למחוק את הריביות, ולסגור את תיקי ההוצאה לפועל סופית.
אם נפתח לכם תיק לאחרונה - אל תחכו. פנו מיד לייעוץ משפטי כדי לעצור את הצטברות הריביות ולמנוע את התפתחות המצב לבלתי נשלט.

אם אתם משלמים אך לא רואים אופק - זה הזמן לפעול. הגשת בקשה מקצועית להסדר חוב במסגרת סעיף 81א4 יכולה לשנות את המציאות שלכם לחלוטין ולהחזיר לכם את החופש הכלכלי.
אל תוותרו. הפתרון המשפטי קיים, הוא חוקי, והוא זמין לכם."

הכתבה בשיתוף zap משפטי

* המידע במאמר זה הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי מקצועי