משכנתה לאחר פשיטת רגל: חלום בלתי מושג או אפשרות ריאלית?

כאשר אדם מבקש הלוואה מן הבנק, ובפרט כשמדובר בסכום כסף גדול כמו משכנתה, הבנק לוקח בחשבון שורה של שיקולים על פיהם יכריע מה הסבירות שהמבקש יוכל לעמוד בהחזרים. ברוב המקרים הבנק מגיע למסקנה שהסיכוי לכך גבוה דיו ומאשר את הבקשה.

שונה הדבר כשפשיטת רגל מהעבר מרחפת מעל מגיש הבקשה. במקרה כזה, הדבר עלול להוות מכשול מבחינת הבנק, שהרי אדם שפשט רגל, בראייה של הבנקים, אולי לא יוכל לעמוד בהחזרים ולכן לעיתים הוא ייתקל בסירוב.

הבעיה מתרחבת כאשר למבקש המשכנתה יש היסטוריה בעייתית מול הבנק אליו פנה, ואף מול בנקים אחרים, כגון בעיות בתשלומים, עניינים של הסדרי או מחיקת חובות וכן הלאה. ככל שסכומי הכסף שעמדו על הפרק גבוהים יותר, וככל שפשיטת הרגל התרחשה בעבר הקרוב, כך גובר הסיכוי לדחיית הבקשה.

במילים אחרות - אדם שבעבר נקלע בתום לב למצב של פשיטת רגל, עלול לחוות את השפעותיה גם זמן רב לאחר קבלת ההפטר; אך האם משמעות הדבר היא כי פשיטת רגל בהכרח שוללת את הסיכוי לקבל משכנתה בנקאית?

הדבר החשוב ביותר שכדאי לעשות כשמבקשים משכנתה מהבנק הוא להוכיח, באמצעות הצגת הכנסות קבועות, את היכולת לעמוד בהחזרים החודשיים. באופן טבעי, הבנק יעדיף לווים עם הכנסות גבוהות יותר, אבל מה שיותר חשוב מגובה ההכנסות הוא יציבותן. לפיכך, שכירים יידרשו להציג את ההכנסות באמצעות תלושי שכר, ועצמאים יידרשו להגיש דוחות הכנסה של שנה אחת לפחות.

לא פחות חשוב הוא סכום המשכנתה המבוקש והאחוז שהוא מהווה מתוך השווי הכולל של הנכס העומד על הפרק. ככל שהסכום המבוקש נמוך יותר, וככל שהאחוז מערך הנכס קטן יותר, כך גדלים הסיכויים שהבקשה תאושר. כך למשל, סיכוייו של מי שיבקש משכנתה בגובה 60% משווי הנכס יהיו גבוהים מאלה של אדם שיבקש משכנתה בגובה 90% מהסכום המלא.

לכך מתווספים שיקולים כמו משך הזמן שחלף מסיום ההליך ועד להגשת הבקשה ומאפיינים פרטניים התלויים בנסיבות פשיטת הרגל. כך, מצבו של אדם שפשט רגל לפני שנתיים וחובותיו לשלושה בנקים הסתכמו ב-450 אלף שקלים, יהיה פחות טוב מזה של מבקש משכנתה שחלפו כבר חמש שנים מאז קבלת ההפטר וסך חובותיו עמד על 60 אלף שקלים.

רוב הבנקים לא ימהרו לאשר משכנתאות למבקשים שפשטו רגל בעבר משום שהם רואים בהם פוטנציאל לבעיות. עם זאת, בעזרת סיוע של יועץ משכנתאות, המצאת המסמכים המתאימים וגם לא מעט עבודת רגליים, בהחלט אפשר להפוך את הקערה על פיה ולקבל אישורי משכנתאות גם עבור מסורבים.

הסוד טמון באופן בו מציג המבקש את עצמו בעיני הבנק, על ידי הדגשת מאפיינים חיוביים: הכנסות יציבות (רצוי גבוהות אבל לא הכרחי), ותק בעבודה כשמדובר בשכירים, חשבון בנק שמתנהל ללא רבב ומשכנתה נמוכה או שהיא מהווה אחוז נמוך ככל האפשר משווי הנכס. ככל שהבנק יחשוש פחות מהסיכון במתן ההלוואה חרף הצל שפשיטת הרגל מהעבר מטילה על התנהלותו הפיננסית של המבקש, כך גדל הסיכוי שהיא תאושר.

מרטין בוקסדורף הוא מייסד חברת משכנתה מאושרת, המתמחה בייעוץ בנושא משכנתאות למסורבים בגין פשיטות רגל, כינוס נכסים, הגבלות וכדומה.

טלפון: 053-9348461

לעמוד של מרטין בוקסדורף באתר Zap משפטי

הכתבה באדיבות Zap משפטי

המידע המוצג בכתבה מהווה ייעוץ בלבד. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד