קבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל היא אפשרית, אך דורשת מצד המבקש להוכיח התנהלות בנקאית אחראית. אחרת, סביר להניח שהבנק ידחה את בקשתו רק על סמך זה שיש פשיטת רגל בעברו. כל סירוב כזה רק מגדיל עוד יותר את הסיכוי שבקשות עתידיות יסורבו גם הן. לכן, מומלץ כבר לפני הבקשה הראשונה לסגל התנהלות בנקאית אחראית. מדובר בהליך מורכב, לא קצר, הדורש תכנון רב. מרטיו בוקסדורף, המתמחה בהשגת משכנתא לפושטי רגל, מסביר בשורות הבאות במה מדובר.
מה גורם לבנק לסרב לבקשת משכנתא של אדם שהיה בפשיטת רגל?
"משכנתא היא הלוואה בסכום גבוה מאוד, המוחזר לאורך תקופה ארוכה, לפעמים 20 ו-30 שנה. לכן, לבנקים למשכנתאות חשוב, ממש קריטי, לוודא שמבקש המשכנתא הוא אמין, אחראי ובעל יכולת החזר.
במקרה של פושט רגל, מדובר בעצם באדם שכבר 'הוכיח' לבנק את ההפך, הלכה למעשה. כלומר, שהיתה לפחות פעם אחת בחייו שבה הוא הסתבך בחובות שלא היתה לא יכולת להחזיר".
האם פשיטת הרגל אינה מעידה על שיקום כלכלי?
"הליך פשיטת הרגל, מה שהיום נקרא חדלות פירעון ושיקום כלכלי, מאפשר אולי למחוק לאותו אדם חלק מהחובות, אך הוא אינו מעיד על יכולת ההחזר שלו ועל אמינותו. להפך, מחיקת החובות, שהיא חלק מהליכי פשיטת רגל רבים, מעידה דווקא על זה שבפועל לאותו אדם לא היתה יכולת להחזיר את מלוא החוב, למרות השיקום הכלכלי שהוא עבר".
אז אין שום סיכוי שפושט רגל יקבל משכנתא?
"זו מסקנה הגיונית אולי, אבל אני שמח לבשר לך שהיא גם לגמרי לא נכונה. משכנתא לפושטי רגל היא בהחלט אפשרית, למרות שמדובר בתהליך מורכב יותר".
מה הופך את אישור המשכנתא לפושטי רגל לתהליך מורכב יותר?
"ראשית, חשוב להבין שבנקים למשכנתאות בדרך כלל מסכימים לאשר לפושט רגל משכנתא שגובה ההחזר שלה אינו עולה על שליש מהשכר שלו נטו. כלומר, יש מגבלה על סכום ההלוואה שהוא יוכל לקבל והוא יידרש להון עצמי גבוה יותר. בנוסף, הבנק ידרוש שפושט הרגל לשעבר יוכיח בצורה ברורה שההתנהלות הכלכלית והבנקאית שלו היא מסודרת, אחראית ויציבה, וכאן מתחילה המורכבות האמיתית".
מהי התנהלות בנקאית אחראית?
"התנהלות בנקאית היא שם כללי לאופן שבו חשבון הבנק שלך מתנהל, על כל חלקיו", מסביר בוקסדורף. "זאת אומרת, התנהלות העובר ושב, החסכונות, האשראי, הלוואות שונות, וכדומה. התנהלות בנקאית אחראית מתבטאת, למשל, בניהול חשבון עובר ושב ללא מינוס וללא צ'קים חוזרים, ובכיסוי בזמן של הלוואות קטנות וגדולות כאחת".
האם הכנסה גבוהה יכולה להספיק כדי להעיד על התנהלות בנקאית אחראית?
"התנהלות בנקאית לא קשורה בהכרח לגובה ההכנסות שיש לך. ישנם בעלי הכנסות נמוכות, אפילו מאוד, שמקפידים לנהל את התקציב שלהם באופן אחראי ולא נכנסים לחובות שהם לא יכולים להחזיר.
לעומת זאת, יכול להיות אדם בעל הכנסות גבוהות מאוד שמאפשרות לו לקחת הלוואות גדולות מאוד, אפילו אם הוא מתקשה לעמוד בהחזר שלהן, או שהוא מפזר צ'קים שאין להם כיסוי ובו בזמן נוסע לחו"ל כמה פעמים בשנה ועורך אירועים יקרים למשפחה".
מה חייבת לכלול התנהלות בנקאית נכונה של פושט רגל המבקש משכנתא?
"התנהלות בנקאית נכונה היא, כאמור, היא כזו שמציגה יציבות ואחריות ומעלה את דירוג האשראי של פושט רגל לשעבר. רק בצורה כזו הוא יכול לשקם את האמון של המערכת הבנקאית כלפיו. עבור פושטי רגל, מדובר בתהליך הדרגתי ומתמשך, ולכן הכלל הראשון להתנהלות בנקאית נכונה אחרי פשיטת רגל הוא קודם כל להתאזר בסבלנות ולהבין שזה תהליך שדורש זמן".
וזהו, להתאזר בסבלנות? לא כדאי לעשות משהו?
"בוודאי שכדאי לעשות ואפילו הרבה. מיד אחרי קבלת הפטר, צריך לפתוח חשבון בנק חדש. מומלץ לעשות את זה מיידית, אפילו אם עדיין אין לך הכנסות בכלל, וחשוב שזה יהיה בבנק חדש ושונה מזה שבו היו לך בעיות בהתנהלות הבנקאית. זה הצעד הראשון. כשכבר יש הכנסה כלשהי, חשוב לוודא שכולה מופקדת בחשבון הבנק, ואם אפשר רצוי מאוד לפתוח תכנית חיסכון כלשהי, אפילו קטנה. שני אלה הם עדות משמעותית להתנהלות כלכלית מחושבת של אדם שמסתכל קדימה ומנהל את הוצאותיו בחסכנות ותוך ראיית העתיד".
אילו פעולות נוספות יעידו על התנהלות בנקאית נכונה של פושט הרגל לשעבר?
"את התשלומים הקבועים, כמו חשבונות חשמל, מים וארנונה, מוטב לשלם בהוראת קבע דרך אותו חשבון בנק. חשוב להימנע מפיתויים והטבות כמו תשלום באשראי, כי הוראת קבע היא סימן ברור שאין לבעל החשבון כוונה להתחמק מחובותיו והיא מעלה את דירוג האשראי שלו. בנוסף, אחרי שבתכנית החיסכון מצטבר סכום מסוים, מומלץ לבקש כרטיס לחיוב מיידי (דביט) בתמורה לשיעבוד החיסכון".
מדוע לא לבקש כרטיס אשראי?
"כי המטרה היא לא רק להוכיח שאתה יכול לפרוע חובות, אלא שאתה מודע לכושר הפירעון שלך ומתנהל בצורה שונה מהעבר. לכן, כדאי לחכות מספר חודשים של התנהלות בנקאית תקינה עם הבקשה לכרטיס אשראי. גם אז, מומלץ להימנע ממתנות והטבות מפתות ולבקש מסגרת אשראי שלא תהיה גבוהה מדי ליכולות שלך ותכניס אותך שוב לחובות".
האם התנהלות בנקאית נכונה מספיקה כדי לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל?
"לא. לפני שניגשים לבנק ומגישים בקשה למשכנתא אחרי פשיטת רגל, כדאי לתכנן היטב כיצד להציג את ההתנהלות הבנקאית הנכונה והאחראית בצורה משכנעת. אחרת, הסיכוי שהבנק ידחה את הבקשה שלך בגלל עברך כפושט רגל הוא עדיין גדול מאוד".
למה הכוונה "להציג בפני הבנק את ההתנהלות הבנקאית הנכונה בצורה משכנעת"?
"כאמור, המטרה היא לשכנע את הבנק שלאחר שהליך פשיטת הרגל הסתיים, ההתנהלות הבנקאית שלך היא למופת ושחל בה שינוי מהותי לעומת ההתנהלות שהובילה אותך לפשיטת רגל. אפשר למשל להפיק דו"ח נתוני אשראי שכולל מידע מפורט על ההתנהלות הפיננסית. הדו"ח משקף בצורה ברורה מאוד את ההתנהלות הכלכלית, לא רק בבנק, אלא בכלל, לפני פשיטת הרגל ומרגע קבלת ההפטר במסגרתה.
את הדו"ח כדאי להוציא עוד הרבה לפני כן ולוודא שאין בו חובות נוספים מעבר לאלה שהובילו לפשיטת רגל. אם מתגלים חובות כאלה, כדאי לטפל בהם, להוציא דו"ח חדש שמעיד על הטיפול בהם ורק אז לגשת לבקש משכנתא".
לסיכום, אומר בוקסדורף: "משכנתא לפושטי רגל היא אפשרית, אך מדובר בהליך מורכב שצריך לתכנן היטב מראש כדי למנוע סירוב. אחרת, כל סירוב מפחית עוד יותר את הסיכוי שבקשות עתידיות יאושרו. אני ממליץ להיעזר ביועץ משכנתאות שמתמחה בתחום משכנתא לאחר פשיטת רגל. יועץ משכנתאות מומחה לתחום יכוון אותך להתנהלות הבנקאית הנכונה בהתאם למקרה הספציפי שלך, ולאורך כל התהליך יידע מתי לשים לך 'ברקס' ומתי כדאי דווקא להעביר הילוך, לתת גז ולהגיש לבנק את הבקשה למשכנתא".
מרטין בוקסדורף הוא מומחה למשכנתאות לאחר פשיטת רגל. לפודקסט הכלכלי של מרטין.
לפרטים נוספים ניתן לפנות כאן או בטלפון - 053-9382060
לעמוד המשרד באתר משפטי
הכתבה באדיבות Zap משפטי
המידע המוצג בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או הימנעות מהליכים. כל המסתמך על המידע המופיע בכתבה עושה זאת על אחריותו בלבד