בעל עסק קטן מצא את עצמו עם חובות של מספר מיליוני שקלים בעקבות ירידה חדה בהכנסות. אחרי ימים של עיקולים ולחצים אישיים בשל ערבויות שנתן לחובות החברה שבבעלותו, הוא פנה להסדרת פירעון החובות. בתוך כשלושה חודשים הצלחנו להגיע להסדר חוב כולל מול כל הנושים באישור בית המשפט, והוא חזר לפעילות עסקית מלאה.
המקרה הזה מייצג מאות עסקים שניתן להציל מדי שנה - כאשר פועלים בזמן ובאופן מושכל.
בעולם העסקי והפרטי כאחד, חובות והתחייבויות הם עניין שבשגרה. משברים כלכליים, ירידה בהכנסות, ערבויות אישיות או שינויים בלתי צפויים בשוק, כל אלו עלולים להוביל אדם או חברה למצב שבו פשוט אי אפשר לעמוד בהתחייבויות. בדיוק למצב הזה נועד חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
עו"ד גפן, מה המשמעות של חדלות פירעון?
"חדלות פירעון היא מצב שבו אדם או תאגיד אינם מסוגלים לפרוע את חובותיהם במועדם. בניגוד לעבר, החוק כיום מדגיש את השיקום ולא את הענישה. המטרה היא לאפשר לחייב להשתקם, לפתוח דף חדש ולחזור למעגל הכלכלי, תוך שמירה על זכויות הנושים."
אילו יתרונות יש לפתיחת הליך חדלות פירעון?
"ההליך מעניק הגנה מיידית מנושים, כל הליכי הגבייה והעיקולים נעצרים. בנוסף, נבנית תוכנית תשלומים ריאלית המותאמת ליכולת האמיתית של החייב. בתום כארבע שנים, ולאחר עמידה בתנאים, ניתן לקבל הפטר ולמחוק את יתרת החובות."
לפני שנכנסים להליך חדלות פירעון, קיימת אלטרנטיבה?
"בהחלט. לפני שפונים לבית המשפט, מומלץ לנסות להגיע להסדר חוב כולל עם הנושים. זהו הליך מרצון שמאפשר להסדיר את החובות מחוץ להליך חדלות הפירעון, לעיתים באופן פרטי ולעיתים באמצעות בית המשפט, בהתאם לסעיף 321 לחוק."
מה היתרונות של הסדר חוב לעומת הליך חדלות פירעון מלא?
" בהסדר ניתן להמשיך לנהל עסק פעיל, להחזיק חשבונות בנק ולהתקשר עם ספקים ולקוחות. ההסדר חוסך זמן והוצאות, ולעיתים ניתן לסיים אותו תוך חודשים ספורים. הוא שומר על המוניטין, אין פרסום רשמי על חדלות פירעון, והוא מאפשר גמישות רבה בהתאמת תנאים לצרכים של הצדדים. בנוסף, הוא מונע הליכים כפויים של חדלות פירעון."
באילו מקרים הסדר חוב הוא פתרון מתאים?
" הסדר חוב מתאים במיוחד במקרים שבהם קיימת יכולת להחזיר חלק מהחוב ולהגיע להבנה עם מרבית הנושים או הבנקים. כשיש הכנסה יציבה או נכסים שניתן לממש; וכאשר החייב מעוניין לשמור על שליטה בתהליך ולחסוך זמן והליכים משפטיים. עורך דין מנוסה יכול לנהל מו"מ מול הנושים ולהשיג הסדר מיטיב שימנע כניסה לחדלות פירעון."
לעו"ד ליאור גפן באתר zap משפטי
האם ניתן להגיע להסדר חוב ישירות מול הבנקים?
"כן, בהחלט. כאשר עיקר החובות הם מול בנקים, בין אם מדובר בחובות שמקורם בהלוואות או חריגות חשבון, משכנתאות, כרטיסי אשראי וכו', ניתן להגיע להסדר חוב ישיר מבלי לפתוח בהליכי חדלות פירעון. זהו מסלול שמאפשר לחייב לשמור על פרטיותו, על דירוג האשראי שלו ועל יכולתו להמשיך לנהל את חייו הכלכליים באופן רגיל.
ההסדר הישיר מול הבנקים מתאפשר כאשר החייב פונה באופן יזום, מציג תמונה כלכלית מלאה ושקופה של מצבו, ומגיש הצעה ריאלית לפריסת החוב או להקטנתו. הבנקים מעדיפים לקבל חלק מהכסף באופן וודאי ובטווח סביר, על פני לקחת סיכון של הליך משפטי ארוך שבסופו עשויים לקבל הרבה פחות, או לא לקבל כלל.
חשוב להדגיש שההסדר צריך להיות מנוהל נכון ובליווי עורך דין מנוסה בתחום. עורך דין שמכיר את השפה המקצועית של הבנקים, את הפרוצדורות הפנימיות שלהם ואת הסמכויות של גורמי ההחלטה השונים, יכול להגיע להסדרים משמעותית טובים יותר. הוא יודע אילו מסמכים להציג, איך לנסח את ההצעה, מתי להיות נחרץ ומתי להראות גמישות, וכיצד למנוע מצבים שבהם הבנק דוחה את ההצעה ופותח בהליכי גבייה אגרסיביים."
למה בעצם הבנקים מסכימים להסדרי חוב?
"הבנקים הם גופים עסקיים שפועלים לפי היגיון כלכלי ברור. הם מעדיפים הסדר מוסכם על פני הליך משפטי ארוך, יקר ולא וודאי. כאשר חייב נכנס להליך חדלות פירעון רשמי, הבנק נדרש להשקיע משאבים משמעותיים: עורכי דין, נציגים משפטיים, זמן עבודה של צוותים פנימיים, וכל זה ללא ודאות לגבי התוצאה הסופית.
במקרים רבים של הליכי חדלות פירעון, הבנקים מקבלים בסופו של דבר רק חלק קטן מהחוב המקורי, לעיתים אפילו פחות מ-10% מסכום החוב. זאת בגלל שבהליך רשמי יש סדר קדימויות: תחילה משלמים הוצאות משפטיות, שכר הנאמן, חובות עדיפים כמו מס הכנסה וארנונה, ורק אז מחלקים את היתרה בין הנושים הרגילים, שהבנקים לרוב נמנים עליהם.
לכן, כאשר מוצגת לבנק תוכנית כלכלית אמינה, מבוססת על נתונים אמיתיים ועם הצעה הגיונית לפריסה או להנחה, יש סיכוי גבוה מאוד שהבנק יסכים. הוא מבין שזו ההזדמנות שלו לקבל תשואה טובה יותר מאשר בהליך רשמי, תוך חיסכון בזמן ובעלויות. בנוסף, הסדר מוסכם שומר על המוניטין של הבנק מול הלקוח ומאפשר שמירה על קשר עסקי פוטנציאלי בעתיד.
עורך דין מנוסה יודע להציג את ההסדר בצורה שמדגישה את היתרונות האלה לבנק, תוך שהוא מגן על האינטרסים של החייב ומוודא שההסדר יהיה בר-קיימא לאורך זמן. זה שילוב של ניסיון משפטי, הבנה כלכלית ויכולת ניהול משא ומתן, שבסופו של דבר מוביל להסדר גמיש והוגן לשני הצדדים."
אילו סוגי הסדרי חוב קיימים מול בנקים?
"קיימים כמה סוגים: פריסת חוב מחדש עם שינוי מועדי פירעון וריביות; הנחה או מחיקת חלק מהחוב במקרים של חדלות פירעון צפויה; איחוד חובות לכלל הסדר אחד בתנאים משופרים; ולעיתים גם שילוב ערב או צד ג' שיסייע בסילוק חלק מהחוב."
מהם היתרונות של הסדר חוב מול הבנק?
"הוא מאפשר לשמור על פעילות עסקית שוטפת, דירוג אשראי תקין, להימנע מעיקולים והגבלות, לשמר מסגרת אשראי פעילה, לחסוך בזמן ובהוצאות משפטיות, ולשמור על יחסים תקינים עם המערכת הבנקאית גם בעתיד."
מדוע חשוב לפנות לעורך דין המתמחה בתחום חדלות הפירעון?
"זהו תחום מורכב הדורש ידע מעמיק הן בדין הכלכלי והן בפרקטיקה מול הממונה ובתי המשפט. עורך דין מנוסה יודע להכין את הבקשה בצורה נכונה, לנהל משא ומתן עם הנושים, ללוות את הלקוח בכל שלב ולוודא שמירה מקסימלית על הנכסים ועל כבודו האישי."
מה מבדל את הגישה שלך כעורך דין בתחום הזה?
"אני מביא ניסיון של כ-20 שנה, לאחר ששימשתי בעבר בכיר בממונה על הליכי חדלות פירעון. ניהלתי מאות תיקים של חייבים, נושים ותאגידים. הגישה שלי היא שיקומית, לא רק לפתור את הבעיה המשפטית, אלא לבנות תוכנית שתאפשר חזרה לחיים כלכליים תקינים ובטוחים. משרדנו מלווה חייבים ועסקים בכל רחבי הארץ בהליכי הסדר חוב וחדלות פירעון, תוך שימור הנכסים, המוניטין והיכולת לפתוח דף חדש. לקבלת ייעוץ אישי - ניתן לפנות אליי ישירות."
עו"ד ליאור גפן, בעל רישיון עריכת דין משנת 2000, ומתמחה בתחום הסדר חוב לעסקים וחדלות פירעון. עבד שנים במשרד הכונס הרשמי הממונה על הליכי חדלות פירעון החל מתפקיד פרקליט, מנהל מחלקה וסגן מנהל מחוז, מוסמך במשפט מסחרי מטעם אוניברסיטת תל אביב. המשרד פעיל ונותן שירותים באזורים: תל אביב, חיפה ובאר שבע.
כתובת מייל: geffen.law@gmail.com
* המידע במאמר זה הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי מקצועי
הכתבה באדיבות zap משפטי